Czym jest wkład własny i jak go poprawnie obliczyć w 2024 roku?
Planujesz zaciągnięcie kredytu na mieszkanie? Dowiedz się, czym jest wkład własny, ile wynosi i jak go poprawnie obliczyć w 2024 roku.Każdy, kto kiedykolwiek zastanawiał się nad wzięciem kredytu hipotecznego, spotkał się z kwestią wkładu własnego. Wkład własny jest tak naprawdę największym problemem dla osób, które zamierzają kupić mieszkanie. Dlaczego? Ponieważ jest to dosyć wysoka kwota pieniędzy, którą trzeba jednorazowo wpłacić przed zaciągnięciem kredytu hipotecznego. Wkład własny powinien pokryć określoną część wartości mieszkania od razu po jego zakupie. Otóż jest to kwota, którą kredytobiorca powinien zaoszczędzić, żeby móc wpłacić od razu po złożeniu wniosku o kredyt hipoteczny. Wymagania wobec wysokości wkładu własnego różnią się w zależności od banku, w którym zaciągany jest kredyt. Średnio może on stanowić około 20% całej kwoty kredytu.
Kredyt hipoteczny a wkład własny
Kredyt hipoteczny jest jednym z niewielu rodzajów kredytów, udzielanych w dosyć wysokiej kwocie. Średnio kredyt hipoteczny może wynosić od 300 000 do 600 000 złotych. Są to duże sumy, których bank może udzielić tylko pod warunkiem, że kredytobiorca jest w pełni wiarygodny, cechuje się wysoką zdolnością kredytową, ma stały dochód, który pozwoli mu w terminie spłacać raty kredytowe oraz dobrze sobie radzi z finansami osobistymi. Gwarancją wysokiej wiarygodności i zdolności kredytowej jest posiadanie wkładu własnego. Kwota ta nie jest zbyt wysoka, więc tak naprawdę poważny kredytobiorca jest w stanie zaoszczędzić ją w ciągu kilku lat. Nie jest to jednak suma tak mała, żeby osoba o niskiej zdolności kredytowej mogła sobie pozwolić na jej spłatę. De facto posiadanie wkładu własnego powinno potwierdzić wypłacalność klienta, a także jego poważne podejście do kwestii zakupu mieszkania, zarządzania budżetem rodzinnym i oszczędzania pieniędzy.
Podsumowując; dla części osób, zamierzających kupić mieszkanie, wkład własny nie stanowi żadnego problemu i obejmuje tylko niewielką część ich oszczędności rodzinnych. Dla innych jest to jednak przytłaczający ciężar, który wymaga dołożenia wielkiego wysiłku, a także długotrwałego oszczędzania pieniędzy. Zarówno jedni, jak i drudzy mogą skorzystać z oferty kredytów hipotecznych w momencie, kiedy już posiadają wkład własny. Nie jest to kwota, którą można rozłożyć na raty lub spłacić częściowo. Pełną kwotę wkładu własnego trzeba wpłacić w momencie zaciągania kredytu hipotecznego na zakup mieszkania.
Wymóg posiadania wkładu własnego przy zakupie mieszkania jest także gwarancją tego, że wartość nieruchomości zawsze jest wyższa niż wartość kredytu. W ten sposób bank zapewnia sobie bezpieczeństwo na wypadek potencjalnych problemów ze spłatą należności.
Wkład własny 2022 – jak obliczyć?
Żeby obliczyć wysokość wkładu własnego, musimy dysponować wiedzą na temat wartości mieszkania, które zamierzamy kupić. Standardowo wkład własny stanowi 20%, czyli jedną piątą wartości mieszkania. Tak więc, żeby kupić kawalerkę, która kosztuje 250 000 złotych, musimy posiadać co najmniej 50 000 złotych oszczędności, resztę (pozostałe 200 000 złotych) możemy pożyczyć w banku, spłacając raty kredytu hipotecznego przez 15-20 lat lub więcej.
Przykład 1:
- wartość mieszkania: 600 000 złotych
- wkład własny: 20%
- kwota wkładu własnego: 600 000 x 0,2 = 120 000 złotych
- kwota kredytu: 480 000 złotych.
Przykład 2:
- wartość mieszkania: 200 000 złotych
- wkład własny: 20%
- kwota wkładu własnego: 200 000 x 0,2 = 40 000 złotych
- kwota kredytu: 160 000 złotych.
Niektóre banki wymagają jednak uiszczenia większej wpłaty w ramach wkładu własnego. Jest to bardzo korzystne rozwiązanie dla osób, które posiadają wyższą kwotę pieniędzy, a jednocześnie chcą zaoszczędzić na wartości kredytu hipotecznego. Bardzo często wyższy odsetek wkładu własnego wiąże się z niższym oprocentowaniem kredytu hipotecznego i/lub mniejszą prowizją. Jest to dość logiczne rozwiązanie, ponieważ kwota kredytu w takim przypadku też będzie niższa.
Przykład 3:
- wartość mieszkania: 300 000 złotych
- wkład własny: 30%
- kwota wkładu własnego: 300 000 x 0,3 = 90 000 złotych
- kwota kredytu: 210 000 złotych.
Minimalny wkład własny w 2022 roku
Kwota minimalnego wkładu własnego w 2022 roku wynosi 10% całkowitej kwoty wartości mieszkania lub każdej innej nieruchomości, ale nie może być niższa niż 32 100 złotych. Ponadto kredyt hipoteczny nie może w tym przypadku pokrywać więcej, niż 90% wartości mieszkania. Ponadto w przypadku, gdy kwota wkładu własnego jest niższa niż 20% wartości nieruchomości, bank jest wówczas zobowiązany do ubezpieczenia różnicy (ubezpieczenie niskiego wkładu własnego). Warto mieć na uwadze, że takie ubezpieczenie wiąże się także z podwyższoną marżą, a więc całkowita kwota kredytu będzie nieco wyższa niż w przypadku, gdy obowiązuje wkład własny o wysokości 20% wartości mieszkania.
Poniżej przedstawiamy listę największych banków w Polsce, oferujących kredyty hipoteczne wraz z podaniem minimalnej wysokości wkładu własnego w odsetkach.
|
№ |
Nazwa banku |
Wymagany wkład własny |
|
1. |
Alior Bank |
10% |
|
2. |
PKO BP |
20% |
|
3. |
Pekao S.A. |
20% |
|
4. |
ING Bank Śląski |
30% |
|
5. |
Bank Ochrony Środowiska |
20% |
|
6. |
Bank Millennium |
10% |
|
7. |
BNP Paribas Bank |
20% |
|
8. |
Citi Handlowy |
20% |
|
9. |
mBank |
10% |
|
10. |
Santander Bank |
10% |
Często zadawane pytania
Potrzeba wniesienia wkładu własnego przed zaciągnięciem kredytu hipotecznego nadal wiąże się z szeregiem skomplikowanych pytań, na które trudno jest znaleźć jednoznaczne odpowiedzi. Poniżej odpowiadamy na najczęściej zadawane pytania, dotyczące wkładu własnego przy zaciąganiu kredytu na mieszkanie.
Im większy jest wkład własny kredytobiorcy, tym niższa staje się kwota kredytu, o ile stanowi ona tylko różnicę między pełną wartością mieszkania a kwotą wkładu własnego. Stąd też banki oferują lepsze warunki kredytu hipotecznego, z dwóch zasadniczych powodów:
- po pierwsze dlatego, że kwota kredytu jest niższa;
- po drugie ze względu na to, że kredytobiorca posiada większe oszczędności, co oznacza, że ma wysoką zdolność kredytową.
Najpopularniejszą formą wkładu własnego jest gotówka, czyli oszczędności pieniężne, którymi klient płaci w momencie zakupu mieszkania. Nasuwa się jednak pytanie; czy jakakolwiek inna własność majątkowa może posłużyć wkładem własnym podczas zakupu mieszkania? Otóż tak! Na drugim miejscu – po gotówce – znajdują się działki. Jeżeli kredytobiorca posiada własną działkę, na której planuje budowę domu i w związku z tym zaciąga kredyt hipoteczny, to działka w tym przypadku może posłużyć jako wkład własny. Kwota kredytu nie może wówczas przekraczać czterokrotnej wartości działki. Warunkiem koniecznym jest również to, że będąca wkładem własnym działka nie może być objęta hipoteką.
Kolejnym rozwiązaniem jest posiadanie innej nieruchomości. Podobnie jak w przypadku działki – kredytobiorca nie może posiadać aktualnego zobowiązania hipotecznego. Wysokość kwoty kredytu w tym przypadku może stanowić nie więcej niż 68% wartości nieruchomości, która jest wkładem własnym. Tak więc, jeżeli wartość nieruchomości, którą posiadasz, stanowi 350 000 złotych, to kwota kredytu hipotecznego będzie wynosić 350 000 x 0,68 = 238 000 złotych.
Przede wszystkim wkładem własnym nie może być żaden majątek, który jest już objęty hipoteką. Ponadto wkładem własnym nie mogą być środki, które pochodzą z kredytów lub pożyczek. Należy mieć na uwadze, że banki dokładnie sprawdzają historię kredytową klienta w BIK i posiadają informację o wszystkich wcześniejszych oraz aktualnych zobowiązaniach klienta.
Nie zawsze jako wkład własny może posłużyć nieruchomość, jeżeli kredytobiorca jest tylko jej współwłaścicielem. Wtedy konieczna jest zgoda innego/innych współwłaścicieli na skorzystanie z części własności jako wkładu własnego na zaciągnięcie kredytu hipotecznego.
Na liście rzeczy, które nie mogą być wkładem własnym znajdują się też: samochody, biżuteria, towary luksusowe, zegarki, dzieła sztuki.
