Zaświadczenie o zatrudnieniu i zarobkach bez tajemnic. Kompendium wiedzy dla klienta.

Zaświadczenie o zatrudnieniu i zarobkach to jeden z kluczowych dokumentów, jakie będą nam potrzebne przy składaniu wniosku o kredyt, a czasami nawet pożyczkę pozabankową. Oprócz tego, mogą zdarzyć się również inne sytuacje, kiedy konsument koniecznie musi przedstawiać zaświadczenie o zarobkach. Dobrym przykładem może być tutaj składanie wniosków o przyznanie różnego rodzaju świadczeń.

Jednak skąd wziąć zaświadczenie o zarobkach oraz czym właściwie jest taki dokument? Czy banki oraz instytucje pożyczkowe zawsze będą wymagać przedstawienia dokumentu poświadczającego zarobki? W jaki sposób na przykład kredytodawca może sprawdzić nasze zaświadczenie o dochodach i jakie praktyki w tym zakresie najczęściej stosują banki? 

Z tego artykułu czytelnik pozna odpowiedzi na wszystkie wcześniejsze pytania. Wyjaśnimy także, jak należy poprawnie wypełnić zaświadczenie o zatrudnieniu oraz kiedy najczęściej trzeba okazać tego rodzaju dokument.

Czym jest zaświadczenie o zatrudnieniu i zarobkach?

Ze względu na postępującą cyfryzację sektora pożyczkowego i kredytowego, zwłaszcza młodsi klienci często zwyczajnie nie wiedzą, czym jest zaświadczenie o zatrudnieniu i zarobkach, jakie funkcje spełnia ten dokument oraz jak można go uzyskać. Dlaczego wiążemy ten fakt ze zjawiskiem cyfryzacji? Przyczyna jest prosta: coraz powszechniejszy dostęp do chwilówek, a niekiedy nawet kredytów bankowych na oświadczenie.

Zapewne z tego powodu konsumenci nierzadko są przekonani, że zaświadczenie o zarobkach oraz zatrudnieniu to po prostu inna, bardziej „specjalistyczna” nazwa oświadczenia o dochodach. Nic bardziej mylnego! Oświadczenie jest dokumentem jednostronnym: wypełnia je samodzielnie konsument, i to on ponosi odpowiedzialność za zgodność podanych informacji ze stanem faktycznym.

Tymczasem zaświadczenie o dochodach może zostać wystawione jedynie przez pracodawcę. Jest to dokument, w którym pracodawca:

• Potwierdza fakt, że jesteśmy u niego zatrudnieni oraz uzyskujemy dochody z tytułu tego zatrudnienia
• Składa informację na temat charakteru stosunku pracy oraz wysokości dochodów

Dla konsumenta oznacza to, że jedynym sposobem na to, jak zdobyć zaświadczenie o zarobkach do kredytu lub pożyczki, jest poproszenie pracodawcy o wystawienie takiego dokumentu. Wyraz „poproszenie” nie został użyty przypadkowo. Zgodnie z polskimi przepisami bowiem, pracodawca nie ma żadnego obowiązku, aby wystawić pracownikowi zaświadczenie o zarobkach. Jedyny wyjątek od tej reguły to sytuacja, kiedy pracownik wnioskuje o świadczenie do ZUS-u. Jeżeli jednak chodzi o kredyty czy pożyczki, to wystawienie dokumentu o zarobkach zależy wyłącznie od samego pracodawcy.

Na tym jednak problemy się nie kończą. Jak przecież wiadomo, obecnie wiele osób pracuje na umowy zlecenie lub o dzieło. Czasami taka umowa zawiera zapis o zakazie informowania przez pracownika osób postronnych na temat osiąganych zarobków. Jak więc nietrudno się domyślić, uzyskanie zaświadczenia o zarobkach w przypadku osoby wykonującej umowy o dzieło czy zlecenie może być jeszcze trudniejsze. Zwłaszcza kiedy na przykład pracujemy online, mamy wielu zleceniodawców lub też naszym pracodawcą jest firma zagraniczna. 

Jak wygląda i co zawiera zaświadczenie o zatrudnieniu i zarobkach?

Aby zaświadczenie o zatrudnieniu oraz dochodach zostało przyjęte przez bank lub inny podmiot, dokument musi spełniać pewne wymagania. Teoretycznie, każdy pracodawca powinien wiedzieć, jak wygląda zaświadczenie o zarobkach. Wzór takiego zaświadczenia można przecież bez problemu znaleźć w internecie. 

W praktyce jednak bywa z tym różnie. Między innymi dlatego, również pracownik powinien posiadać podstawową wiedzę na temat, jak musi wyglądać oraz jakie informacje musi zawierać zaświadczenie o zarobkach do kredytu. Co więc trzeba umieścić w zaświadczeniu o dochodach? Konieczne są przede wszystkim następujące informacje:

• Imię i nazwisko pracownika
• PESEL
• Numer Identyfikacji Podatkowej
• Seria oraz numer dowodu tożsamości
• Data urodzenia
• Imiona rodziców
• Kwota miesięcznych zarobków Netto
• Kwota miesięcznych zarobków Brutto
• Wskazanie formy zatrudnienia
• Oświadczenie, że pracownik nie jest zatrudniony sezonowo
• Oświadczenie, że pracownik nie znajduje się w trakcie wypowiedzenia
• Oświadczenie, że firma nie znajduje się w stanie likwidacji

Jest jeszcze jedna bardzo ważna rzecz, o której konsumenci często zapominają. A mianowicie: zaświadczenir o zatrudnieniu i zarobkach jest ważne tylko przez 30 dni od momentu jego wystawienia. Jeśli przekroczymy ten termin, bank po prostu nie przyjmie dokumentu. Konieczne będzie wtedy ponowne poproszenie naszego pracodawcy o wystawienie zaświadczenia o zarobkach. 

Kolejna ważna informacja: opisywany dokument to tak naprawdę zaświadczenie o zarobkach za jeden miesiąc. Pracodawca musi więc podać nasze miesięczne wynagrodzenie (netto oraz brutto), a nie na przykład wynagrodzenie roczne.

W jakim celu banki wymagają zaświadczeń o zatrudnieniu?

Zaświadczenie o zarobkach  do kredytu to element scoringu kredytowego, realizowanego przez banki. Przypomnijmy, że scoring kredytowy jest zbiorem parametrów, za pomocą których bank określa zdolność kredytową klienta. Dlaczego jednak banki żądają zaświadczeń o zatrudnieniu? Przyczyna jest bardzo prosta. Taki dokument jest dla banku najpewniejszą formą wiedzy na temat zarobków osoby, która wnioskuje o kredyt.

Warto tutaj dodać, że generalnie zaświadczenia o dochodach są wymagane raczej wtedy, gdy staramy się o duży kredyt. Może to być na przykład pożyczka hipoteczna, lub też kredyt konsumpcyjny na większą kwotę pieniędzy. Wtedy instytucja bankowa potrzebuje precyzyjnych oraz całkowicie pewnych informacji na temat naszej sytuacji finansowej, ponieważ ryzyko kredytowe ponoszone przez bank jest wysokie.  

Czytaj również: Okres wypowiedzenia umowy o pracę. Jak liczyć okres wypowiedzenia?

Czy zawsze trzeba posiadać zaświadczenie o dochodach, aby otrzymać kredyt i pożyczkę?

Jak wspominano, zaświadczenie o zatrudnieniu nie jest konieczne przy każdym wniosku o kredyt. Aktualnie banki, wzorując się na firmach pożyczkowych, dążą do uproszczenia procedur związanych z oceną zdolności kredytowych klienta. Z tego powodu, mniejsze formy kredytowe najczęściej będą dostępne na oświadczenie. Dotyczy to przede wszystkim takich rozwiązań, jak:

• Kredyty gotówkowe na mniejsze kwoty
• Karty kredytowe
• Limity odnawialne
• Zakupy na raty

Klient musi jednak mieć na uwadze fakt, że wymagania banku mogą różnić się zależnie od sytuacji. To, jak bardzo rygorystyczna i uciążliwa będzie procedura wnioskowania o pożyczkę bankową, zależy od kilku czynników. Sytuacje, które umożliwiają uzyskanie kredytu w banku według uproszczonego procesu są następujące:

1. Klient od dawna posiada rachunek bieżący w banku, który udziela kredytu: wtedy system bankowy posiada bezpośredni wgląd w sytuację ekonomiczną klienta
2. Klient nie ma żadnych śladów negatywnej historii kredytowej
3. Kwota wnioskowanej pożyczki jest niewielka w zestawieniu z zarobkami deklarowanymi przez klienta

Zdecydowanie najważniejszy jest pierwszy z wymienionych punktów: zawsze najprościej jest uzyskać kredyt w tym banku, który prowadzi nasze konto bieżące. Powyższe sytuacje nie będą się jednak stosować do kredytów hipotecznych: wtedy każdy bank niezależnie od sytuacji zażąda dokładnej weryfikacji dochodów konsumenta.

Czym są pożyczki bez zaświadczeń i gdzie ich szukać?

Zaświadczenie o zatrudnieniu i zarobkach nie będzie konieczne dla uzyskania pożyczki pozabankowej. Instytucje pożyczkowe stosują bowiem inne, jednak również efektywne metody weryfikacji zdolności kredytowej. Chodzi o takie metody, jak na przykład usługi Kontomatik lub Instantor.

Chwilówki bez zaświadczeń o dochodach oferuje również firmaSzybka Gotówka. Klient musi jedynie wypełnić wniosek pożyczkowy, a potem potwierdzić swoją tożsamości. Zaświadczenie o zarobkach  zazwyczaj nie jest wymagane.

Weź pożyczkę