Odsetki ustawowe — ile wynoszą w 2023 roku? Odsetki ustawowe za opóźnienie

Odsetki ustawowe, nazywane czasami też odsetkami karnymi to jedna z tych rzeczy, których najbardziej obawiają się klienci banków i firm pożyczkowych. Dotyczy to zwłaszcza podmiotów przynależnych do tej drugiej kategorii a strach konsumentów przeważnie wynika po prostu z braku dostatecznej wiedzy. 

Często spotykane jest np. przeświadczenie, według którego instytucje pożyczkowe naliczają odsetki karne w sposób całkowicie dowolny. Na dodatek, nierzadko uważa się, że “kary” wymierzane klientom przez pożyczkodawców pozabankowych są nieproporcjonalne w stosunku do wysokości zadłużenia.

A ile jest w tym prawdy? Niewiele. Odsetki ustawowe są precyzyjnie regulowane przez przepisy. Legalnie działające podmioty-banki oraz instytucje pożyczkowe- w żadnym wypadku nie mogą według własnego uznania naliczać klientom odsetek karnych z opóźnienia w spłacie zobowiązań.

Czym jednak dokładnie są odsetki ustawowe za opóźnienia? Jaka jest wysokość odsetek i w jaki sposób nalicza się kwotę należną pożyczkodawcy w ramach odsetek ustawowych? 

Czytaj więcej artykułów z kategorii "Banki".

Czym są i jak działają odsetki ustawowe za opóźnienie?

Według najprostszej definicji, ustawowe odsetki od należności zaległych to forma kary przewidzianej przez prawo dla konsumentów/podmiotów prawnych, które nie regulują terminowo swoich zobowiązań. 

Jednocześnie jednak ustawowe odsetki za opóźnienia są swego rodzaju zadośćuczynieniem dla podmiotu, który został poszkodowany przez brak terminowej płatności.

To ile wynoszą odsetki ustawowe jest regulowane przez prawo. Tutaj trzeba dodać, że przepisy w tym aspekcie zmieniają się często. Jeszcze w poprzednim roku obowiązywały inne stopy odsetek ustawowych. Natomiast już odsetki ustawowe za opóźnienie w 2022 prezentują się inaczej.

Istnieją dwa główne akty prawne określające, jak wysoka jest stopa odsetek: 

• Kodeks Cywilny a dokładniej przepis z roku 1964: obecnie Kodeks Cywilny odróżnia odsetki ustawowe od tzw. odsetek od sumy pieniężnej. Oba te pojęcia są jednak ściśle ze sobą powiązane, o czym powiemy więcej w dalszej części tekstu. Tutaj należy dodać jeszcze, że KC precyzuje odsetki ustawowe przede wszystkim w odniesieniu do konsumentów.
• Ustawa o przeciwdziałaniu opóźnieniom w transakcjach handlowych: ten akt prawny określa wysokość odsetek za zwłokę w spłacie należności w odniesieniu do transakcji handlowych.

Ustawowe odsetki za opóźnienie a odsetki karne

Praktyka dowodzi, że konsumenci najczęściej nie wiedzą, iż odsetki ustawowe nie są tym samym, co odsetki karne. Oba te pojęcia rzecz jasna “zazębiają się” ze sobą. Nie można jednak identyfikować odsetek karnych z odsetkami ustawowymi.

Czym więc są odsetki karne i jaka jest różnica w stosunku do odsetek ustawowych? Prezentuje to poniższa tabela.

Weź pożyczkę

Jak widzimy na powyższych przykładach, umowne odsetki od nieterminowych płatności dość znacząco różnią się od odsetek ustawowych. Pierwsza i najważniejsza z perspektywy konsumenta różnica to wysokość. Nie ma wątpliwości co do tego, że odsetki ustawowe za opóźnienie są opcją bardziej korzystną od odsetek umownych.

Jednocześnie oczywiste staje się, że różnego rodzaju stereotypy dotyczące przede wszystkim instytucji pożyczkowych mają niewiele wspólnego z faktami. 

Czy instytucja pożyczkowa również może naliczać np. ustawowe odsetki w przypadku zaległości ze spłatą? Jak najbardziej tak. To samo robią jednak banki. 

Czytaj więcej artykułów z kategorii "Kredyty".

Ile wynoszą odsetki ustawowe 2022 a ile odsetki umowne?

Stopa odsetek ustawowych oraz umownych odsetek karnych jest wyliczana według nieco innych algorytmów. Nie będziemy tutaj wikłać się w dziedzinę matematyki. 

Za pomocą czytelnej tabeli po prostu przedstawimy czytelnikowi, ile wynoszą ustawowe odsetki urzędowa oraz jaka jest wysokość odsetek umownych.

Czytaj również: Co to jest cesja? Czym jest cesja wierzytelności, cesja zwrotna i cesja kredytu?

Odsetki ustawowe wysokość: jak obliczyć kwotę odsetek karnych?

Co prawda w sieci można znaleźć całkiem sporo narzędzi pt. kalkulator odsetki ustawowe i tym podobnych. Gotowe rozwiązania to jednak nie wszystko. Czy więc warto w tym wypadku “liznąć” trochę matematyki? Jak najbardziej! Pozwoli to nam lepiej zrozumieć, jak liczone są odsetki od należności. 

Czasami taka wiedza może okazać się naprawdę przydatna. W związku z tym, poniżej czytelnik zobaczy, jak liczone są odsetki. Wbrew pozorom, to jak liczyć odsetki wzór okazuje się wcale nie takie trudne:

1. Wysokość zobowiązania: 5 tysięcy złotych
2. Okres nieterminowej płatności: 30 dni
3. Stosowana stopa odsetek: 7,2 procent
4. Wzór naliczania odsetek: kwota zobowiązania mnożona przez liczbę dni mnożona przez naliczane odsetki ustawowe a to wszystko dzielone przez liczbę dni w roku kalendarzowym, czyli 365.

Tak więc mnożymy 5000 zł przez 7, co daje nam 35 000. Następnie mnożymy to przez odsetki ustawowe za opóźnienie, czyli 7,2%. Otrzymujemy w ten sposób 2520. Teraz dzielimy to przez 365 i otrzymujemy dokładnie 6,9 złotych. 

I właśnie tyle dla powyższego przykładu będą wynosić odsetki ustawowe 2022.

Odsetki ustawowe za opóźnienie a koszty windykacji

Pierwsza i zdecydowanie najważniejsza informacja: ustawowe odsetki karne nie mają nic wspólnego z kosztami windykacji. Do tych ostatnich zaliczamy, jak wiadomo listowne wezwania do zapłaty ze strony samego banku, telefony, SMS-y a także działania firm windykacyjnych.

Druga ważna informacja: ani banki, ani też instytucje pożyczkowe nie mogą dowolnie naliczać sobie kosztów za np. monity wzywające do zapłaty. Prawo reguluje zarówno wysokość odsetek ustawowych za opóźnienie, jak również dopuszczalne koszty działań windykacyjnych, takich jak chociażby wspominane monity.

I wreszcie trzecia ważna rzecz: zamiast martwić się tym, jak liczyć odsetki oraz ile będą one wynosić, można już wcześniej zabezpieczyć się przed wystąpieniem sytuacji, w której odsetki zostaną dopisane do naszego zobowiązania. 

Ustawowe odsetki- jak można ich uniknąć?

Jeżeli chodzi o ofertę banków to sytuacja jest jasna i jednoznaczna. Każde opóźnienie w spłacie pociąga za sobą odsetki karne. Dodatkowo możemy zostać wpisani do BIK, co już rodzi poważne utrudnienia. 

Czy więc istnieje jakiś sposób? Czy odsetki ustawowe w przypadku braku terminowej spłaty zawsze są konieczne? Rozwiązaniem może być korzystanie z usług renomowanych instytucji pożyczkowych, takich jak Szybka Gotówka.

Szybka Gotówka udziela błyskawicznych pożyczek online na kwoty do kilkunastu tysięcy złotych. Jeżeli jednak chodzi o odsetki karne to ważna jest inna opcja. Mowa tutaj o możliwości refinansowania pożyczki. Oznacza to nawet 30 dodatkowych dni na spłatę.

W ten sposób po pierwsze unikniemy negatywnego wpisu do BIK. Po drugie zaś, wysokość odsetek ustawowych nie będzie nas interesować, ponieważ nie zostaną nam one naliczone.

Weź pożyczkę