RRSO

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania jest wskaźnikiem określającym całkowite koszty kredytów oferowanych przez poszczególne instytucje finansowe, takie jak:

• Banki
• SKOK-i
• Pozabankowe firmy pożyczkowe

RRSO wyrażane jest w postaci wartości procentowej całkowitej kwoty kredytu przedstawionej w stosunku rocznym. Do wyliczenia wskaźnika używany jest skomplikowany wzór łączący elementy matematyki i statystyki. Zasada obliczania RRSO jest tożsama z wyliczaniem wewnętrznej stopy zwrotu, którą obliczają instytucje bankowe i finansowe udzielające kredytów.

RRSO stanowi zestandaryzowany miernik kosztów kredytowych. Czyni to z RRSO praktyczne narzędzie, która umożliwia klientom bezpośrednie i natychmiastowe porównanie ofert pożyczkowych, udzielanych przez bankowe i pozabankowe firmy pożyczkowe.  

Wysokość RRSO

Wysokość wskaźnika generowana jest przez takie czynniki, jak:

• oprocentowanie kredytu
• prowizje
• opłaty dodatkowe (np. za ubezpieczenie, za rozpatrzenie wniosku itd.)
• okres spłaty
• liczba rat
• wartość pieniądza w czasie

Ustawa o Kredycie konsumenckim nakłada obowiązek podawania liczby RRSO w przypadku każdej oferty pożyczkowej i kredytowej. Dzięki temu konsument może w łatwy i wygodny sposób sprawdzić faktyczne koszty planowanego zobowiązania finansowego i wybrać najbardziej korzystną propozycję. Warto sprawdzać ten wskaźnik, ponieważ jego wysokość w zależności od oferty waha się od zera do nawet kilku tysięcy procent.

W skład rzeczywistej rocznej stopy procentowej wchodzą kolejne raty kredytu, oprocentowanie, ubezpieczenia, prowizje oraz inne opłaty, które musi ponieść kredytobiorca. Określenie przez bank lub instytucje pozabankowe RRSO proponowanego kredytu, czy pożyczki pozwala potencjalnemu klientowi na poznanie całkowite kwoty, którą będzie musiał zapłacić. Uniemożliwia to oszustwa wiążące się z ukrywaniem kosztów. Od 2011 r banki zobligowane są do podawania wartości RRSO w swoich materiałach informacyjnych i reklamowych, dotyczących produktów finansowych.

Warto mieć na uwadze, że niższe RRSO nie zawsze oznacza tańszy kredyt. Koszt zaciągniętego zobowiązania może się bowiem różnić ze względu np. na system spłaty rat. Wówczas, nawet przy identycznym RRSO, koszt kredytu z ratami malejącymi będzie niższy niż w przypadku rat stałych.  

RRSO a RSO

RRSO bywa często mylona z RSO, czyli z Roczną Stopą Oprocentowania. RSO to wskaźnik, który określa tylko koszty odsetek naliczonych od kwoty pożyczki (czyli oprocentowanie). Z kolei RRSO poza oprocentowaniem kredytu czy szybkich pożyczek obejmuje także prowizję instytucji pożyczkowej, ubezpieczenie oraz koszty dodatkowych usług. Z tego względu to RRSO jest dokładniejszym wskaźnikiem kosztów związanych z uzyskaniem kredytu czy pożyczki.