Kod bezpieczeństwa CVV/CVC: czym on jest i czy naprawdę pozwala chronić nasze pieniądze?

Jednym z ważnych zabezpieczeń kart bankowych przed oszustwami jest kod bezpieczeństwa karty płatniczej lub kredytowej, nazywany cvv lub cvc, który, podobnie jak kod PIN, nie może być przekazywany komukolwiek. Co oznaczają te skróty, jak są wykorzystywane przez współczesne instytucje finansowe, czy zapewniają maksymalną ochronę Twojego konta? Na te oraz inne pytania odpowiemy w niniejszym artykule.

Korzystasz z usług bankowych i chcesz wiedzieć więcej o bankowości w Polsce? Zamierzasz zaciągnąć kredyt w banku? Przeczytaj więcej przydatnych artykułów na ten temat.

Kod bezpieczeństwa na karcie: czym on jest i jaką funkcję pełni?

Kod bezpieczeństwa CVV/CVC jest dodatkowym elementem zabezpieczającym, który zapewnia bezpieczeństwo płatności w Internecie lub w dowolny inny zdalny sposób (bez obecności karty i jej właściciela w momencie płatności).

Zgodnie z wartością tego kodu weryfikowana jest autentyczność karty bankowej. Nie ma go w informacji na pasku magnetycznym lub w chipie, nie zobaczysz go też na czeku i nie można go zmienić, tak jak jest w przypadku kodu PIN. Jest to informacja tajna, której nie można odczytać z karty, a może ją przekazać sam posiadacz karty (tylko podczas płatności na stronie).

Rodzaje kodów CVC/CVV

Przede wszystkim wyjaśnijmy, co oznaczają skróty CVC i CVV.  Można je rozszyfrować jako wartość weryfikacji karty (CVV jest używana dla kart Visa) i kod weryfikacji karty (dla karty MasterCard).

Czym jest CVC1/CVV1?

Karta, która posiada taki kod może być wykorzystywana wyłącznie w obecności jej właściciela. Nie jest ona przeznaczona do dokonywania płatności przez Internet lub w sklepach online.

Czym jest CVC2/ CVV2?

Drugi kod CVC/CVV karty kredytowej pozwala potwierdzić jej właściciela, a dokładniej, określić, że karta faktycznie znajduje się w rękach osoby dokonującej płatności za pośrednictwem Internetu, faksu lub telefonu (takie zakupy telefoniczne są szeroko rozpowszechnione w Ameryce, Szwajcarii, rzadziej stosowane są w innych krajach europejskich). Ten kod czasem nazywany jest CCID (kod identyfikacji kredytowej) lub CSC - kod zabezpieczający kredyt.

Dynamic CVV, czyli iCVV

Jest to trzeci rodzaj kodów bezpieczeństwa stosowanych na kartach kredytowych, posiadających specjalnego chipa.

Rodzaje kodów CVC2/CVV2

Kod CVC2/CVV2 nie zawsze wygląda tak samo. We wszystkich przypadkach jest to trzycyfrowy kod znajdujący się na odwrocie karty. Główna różnica polega na nazwach oraz na tym, że każdy jest używany przez własny system. Wszystkie te kody są przeznaczone specjalnie do zakupów online i stanowią dodatkowe potwierdzenie płatności. Oto podstawowe rodzaje takich kodów:

• Na kartach Visa jest wymieniony jako CVV2;
• Na karcie MasterCard - Kod CVC2 MasterCard;
• Na kartach American Express - CID;
• W przypadku kart Maestro taki kod nie jest dostarczany;
• MirAccept - system bezpieczeństwa płatności krajowego systemu płatniczego Świat.

Czy kod CVV/CVC zapewnia bezpieczeństwo karty?

Kod CVC2 odnosi się do danych osobowych karty bankowej. Jest uważany za zaletę, ponieważ karta ma dodatkowe dane, bez których żadne płatności nie zostaną zrealizowane. W rzeczywistości takie zalety są wątpliwe, ponieważ przede wszystkim kod znajduje się w widocznym miejscu, a każdy, kto posiadał kartę przez co najmniej kilka minut, może uzyskać informacje dotyczące płatności.

Znając 16-cyfrowy numer karty płatniczej, termin jej ważności oraz CVC2, można dokonywać płatności online za pomocą cudzej karty. Dlatego, jeśli zgubisz kartę, musisz natychmiast ją zablokować. Najlepiej zrobić to za pomocą wysłania natychmiastowego SMS-u do banku z prośbą o zablokowanie karty.

Jak widzimy, kod bezpieczeństwa CVV2/CVC2 to dość wygodne rozwiązanie dla zapewnienia maksymalnego bezpieczeństwa Twoich funduszy. Niemniej jednak ostatnio banki i systemy płatnicze starają się maksymalnie zwiększyć poziom bezpieczeństwa swoich klientów poprzez wprowadzanie nowej technologii 3d-Secure (zwanej Verified by Visa w systemie płatności Visa, MasterCard Securecode w systemie płatności MasterCard), która uzupełnia standardowe metody ochrony płatności kartą. Przed każdą operacją generowane jest hasło jednorazowe i wysyłane na telefon komórkowy posiadacza karty (wyłącznie na numer przypisany do karty, na który są wysyłane też na przykład smsy, gdy podłączona jest usługa informowania przez sms), a płatność jest przekazywana dopiero po wprowadzeniu odpowiedniego hasła, które zostało dostarczone smsem.

Jeśli chcesz uzyskać pożyczkę na konto, kredytodawca może poprosić Cię o podanie kodu CVV. Możesz zrobić to tylko w tym przypadku, jeśli w tym celu zostaniesz przekierowany na zabezpieczoną stronę, co będzie oznaczać, że wybrana firma udzielająca chwilówek współpracuje bezpośrednio z systemem płatniczym.

Technologia ta zapewnia najwyższy poziom bezpieczeństwa w obecnych czasach, chociaż nie chroni w 100%, dlatego zaleca się wybór banków z obsługą 3d-Secure. Przy okazji dodamy, że zgodnie z zasadami międzynarodowych systemów płatności, każdy bank musi wdrożyć tę technologię, co w rzeczywistości nie zawsze ma miejsce. 

Czytaj również: Ranking najlepszych kart kredytowych 2020 roku

Gdzie znajduje się kod CVV?

Trzycyfrowy kod bezpieczeństwa CVV2/CVC2 (Visa/MasterCard) znajduje się z tyłu karty na papierowym pasku podpisu, za numerem karty (zwykle są to ostatnie 4 cyfry numeru).

W przypadku kart American Express ten kod jest już 4-cyfrowy i znajduje się z przodu po prawej stronie karty.

Na wirtualnej karcie (są wydawane wirtualnie i używane są do bezpiecznych, zwykle jednorazowych transakcji, nie mają fizycznego nośnika) numer CVV2 lub CVC2 można otrzymać przez telefon jako wiadomość SMS lub zobaczyć na ekranie podczas rejestracji.

Jak postąpić w sytuacji, kiedy na karcie nie ma kodu CVV?

Nie wszystkie karty mają kod bezpieczeństwa. Na przykład nie znajdziemy go na kartach debetowych (rozliczeniowych) VISA Electron, Mastercard Cirrus Maestro, MasterCard Electronic. Dlaczego tak jest? Wyjaśnienie jest bardzo proste: te karty nie są przeznaczone do dokonywania płatności w Internecie, natomiast można je wykorzystywać, by zapłacić za towary w punktach handlowych.

Niewielu właścicieli też wie, że za pomocą kart bez kodu CVV również można dokonywać płatności w Internecie w sklepach internetowych obsługujących odpowiedni system płatności (na przykład Maestro). Jednak opcja ze sklepami on-line, przyjmującymi płatności bez wprowadzania kodów CVV2/CVC2 jest spotykana bardzo rzadko. Zwykle akceptowane są karty klasyczne, złote, platynowe: Visa (Classic, Gold, Platinum) i MasterCard (Unembossed, Standard, Gold).

Jak zapewnić sobie maksymalne bezpieczeństwo podczas dokonywania płatności z wykorzystaniem kodu CVV/CVC2?

Aby zapewnić jak największe bezpieczeństwo swojej karty, trzeba uważnie podawać kod CVC/CVV podczas dokonywania płatności. Owszem, w trakcie płatności można podać kody bezpieczeństwa, ale nie zawsze. Witryna, która może przyjmować płatności w ten sposób, przekieruje klienta, aby wypełnił specjalny formularz. Nie warto jednak podawać kodów bezpieczeństwa w zwykłych formularzach bezpośrednio na stronie internetowej sprzedawcy.

Ponadto warto zwracać uwagę na poziom wiarygodności wykorzystywanej strony. Duże oraz znane sklepy internetowe, od dawna przyjmujące systemy płatności online - to miejsca, w których można podawać security code na karcie. Na mało znanych witrynach lepiej tego nie robić.

A co najważniejsze - nigdy nie można podawać kodu zabezpieczającego karty, jeśli pieniądze mają zostać przekazane Tobie, a nie przez Ciebie! Jest to aktualnie popularny sposób oszustwa. Pod pewnymi pretekstami oszuści obiecują przekazać pieniądze ludziom, potem żądają wszystkich danych karty, w tym kodu zabezpieczającego. Najlepiej od razu opuszczać takie strony.

Można zatem bez końca dyskutować o tym, czy kody bezpieczeństwa są dodatkową ochroną, czy może raczej dodatkowym ryzykiem. Możesz rozważać o tym tyle, ile chcesz. Jednak banki zdecydowały o wszystkim dostępnym dla klientów, pozostaje pogodzić się z tym zjawiskiem.

Co może zrobić klient, aby zapewnić maksymalne bezpieczeństwo swoim środkom?

Można bez końca dyskutować o tym, czy w rzeczywistości kody CVV/CVC zapewniają bezpieczeństwo środków na naszym koncie bankowym. Ważne jest inne - takie kody bezpieczeństwa stosowane są faktycznie powszechnie, i to właściciel karty powinien zrobić wszystko, aby zadbać o swoje pieniądze. Specjaliści w dziedzinie bankowości doradzają:

1. Zamawiając kartę najlepiej wybrać tą, która ma zapewnione uwierzytelnianie 3D Secure. Potwierdzenia SMS prawie całkowicie chronią fundusze.
2. Jeśli ta opcja nie jest dostępna, trzymaj kartę z dala od osób postronnych i, jeśli to możliwe, od wszystkich.
3. Jeśli zgubisz kartę lub podejrzewasz, że ktoś skopiował jej dane, zablokuj ją tak szybko, jak to możliwe. Można tego dokonać poprzez infolinię telefoniczną lub konto osobiste.

Zachowaj ostrożność podczas używania i przechowywania karty. Nie ufaj niezweryfikowanym witrynom. W tym przypadku prawdopodobieństwo utraty środków będzie zmniejszone praktycznie do zera.