Visa czy MasterСard - którą kartę wybrać?

Choć daleko nam jeszcze do najlepszych, to jednak z roku na rok rośnie liczba rodaków posiadających konto w banku i korzystających z bankowych usług. Wzrost ilości chętnych na powierzenie swoich finansów osobistych profesjonalistom przybyło w okresie, kiedy pojawiła się bankowość internetowa i dodatkowe możliwości, jak np. pożyczki zaciągane online. Szacuje się, że dzięki temu od 2014 roku liczba posiadaczy konta bankowego wzrosła o 9%.

Taki powiększający się rynek to także strefa walki o klienta, którą od lat podejmują dwaj najwięksi gracze w zakresie obsługi płatności, czyli wydawcy kart Visa i MasterCard. Praktycznie każdy Polak posiadający konto w banku ma w portfelu przynajmniej jedną taką kartę. Ale czy zastanawialiście się kiedyś nad tym, czy bardziej opłaca się mieć kartę Visa czy też MasterCard?

Korzystasz z usług bankowych i chcesz wiedzieć więcej o bankowości w Polsce? Zamierzasz zaciągnąć kredyt w banku? Przeczytaj więcej przydatnych artykułów na ten temat.

Czym się różni Visa i MasterCard – co to właściwie jest?

Visa to amerykańska firma i jednocześnie organizacja zrzeszająca banki, która powstała w 1958 roku. Wtedy też wydała pierwszą kartę. Karty Visa do Polski trafiły w 1991 roku, za pośrednictwem Banku Inicjatyw Gospodarczych. Dane z 2014 roku pokazują, że na całym świecie jest 2,3 mld kart tego operatora, a przy ich użyciu dokonano 64,9 mld operacji o wartości łącznej 7,3 bln dolarów.

Marka MasterCard, również amerykańska firma i organizacja skupiająca największe banki, powstała w 1966 roku jako konkurencyjna odpowiedź na ofertę Visy. Należą do niej karty Mastercard, Maestro oraz Cirrus. Obsługiwane są przez ponad 32 milionów podmiotów handlowych i usługowych na całym świecie. Karta MasterCard wcześniej traktowana była jako „europejska” ponieważ rozliczana była w euro, co pozwalało klientom ze strefy operującej tą waluta unikać podwójnego przewalutowania i znacznie zmniejszało koszty.

Użytkowanie zwykłej karty płatniczej w Polsce

Karty płatnicze, debetowe, kredytowe, korzystamy z nich na co dzień i w większości przypadków nie zastanawiamy się nad kosztami. A ile płacimy za tą wygodę? To zależy do polityki banku, z którego usług korzystamy. Zwykle podstawowa karta płatnicza generuje koszt rzędu 40 zł na rok, jednak coraz częściej zdarza się, że banki odchodzą już od takich praktyk. Wtedy kartę otrzymujemy całkowicie za darmo, co zapewne jest wynikiem coraz większej konkurencji na rynku usług bankowych. Oczywiście karty dodatkowe, czyli debetowe i kredytowe częściej bywają obarczone dodatkowymi opłatami, ale i tu zdarza się, że bank robi ukłon w stronę klienta, oferując je również za darmo. 

Wiele osób zastanawia się, czy płacąc tym kawałkiem plastiku ponosimy jakieś dodatkowe koszty. I tu nie można udzielić prostej odpowiedzi, bo wiele zależy do tego, gdzie się nią posługujemy. Oczywiście, robiąc zakupy w kraju i w swojej walucie, nie ponosimy żadnych dodatkowych kosztów. To dotyczy każdego rodzaju kart, i tych płatniczych i dodatkowych, czyli np. kredytowych. Takie operacje nie są obciążane żadnymi prowizjami czy opłatami i tak naprawdę nie jest istotne czy mamy kartę MasterCard czy też Visa. Obie marki dają taki sam zakres możliwości i właśnie dlatego większość z nas nawet nie pamięta, jaką kartę posiada. Sytuacja komplikuje się podczas pobytu za granicą i przy zakupach w obcej walucie. Wtedy trzeba liczyć się z dodatkowymi kosztami, a to, jaką mamy kartę, ma kluczowe znaczenie.

Czytaj również: Kod bezpieczeństwa CVV/CVC: czym on jest i czy naprawdę pozwala chronić nasze pieniądze?

Płatność za granicą – jak to działa?

Lecąc na wczasy większość z nas zabiera gotówkę. Obliczamy z grubsza swoje potrzeby i kupujemy odpowiednią walutę w kantorze. Jeśli nie można jej kupić, nabywamy dolary albo euro i potem wymieniamy na miejscu na lokalny pieniądz. Może się jednak zdarzyć, że zaskoczą nas nieprzewidziane koszty albo wyjątkowa okazja zakupowa, która nie była przewidziana w wakacyjnym budżecie. Wtedy zawsze możemy sięgnąć po swoją kartę płatniczą. Ale, że na swoim koncie mamy tylko PLN, musimy się liczyć z dodatkowymi kosztami takiej transakcji, czyli z przewalutowaniem.

Jak to wygląda w praktyce?

• Płacisz, a operator twojej karty przelicza daną walutę na złotówki według aktualnych tabel kursowych.
• Do banku dociera informacja o zaistniałym fakcie, więc na twoim koncie zostaje zablokowana kwota zabezpieczająca koszt transakcji.
• Po paru dniach bank ściąga z twojego konta dodatkową kwotę, tytułem prowizji za płatność z przewalutowaniem.

Może irytować fakt, że bank pobiera opłaty za coś, czego nie zrobił, bo przecież to operator karty przeliczył kurs walutowy, ale cóż, na takie warunki wyrażamy zgodę w momencie otwierania konta i podpisania umowy z bankiem. Robiąc zakupy online kartą Visa lub Mastercard możesz odzyskać część wydatków z każdego zakupu przy pomocy serwisu cashback.

Pamiętać należy także, że przelicznik stosowany przy operacji przewalutowania będzie zawsze mniej korzystny niż bieżący kurs danej waluty, więc już tutaj lekko tracimy. 

Visa czy Mastercard? Którą z nich wybrać?

Jeśli chodzi o poszczególne funkcjonalności, obie karty praktycznie się niczym nie różnią. Obecnie każda z nich daje możliwość dokonywania płatności zbliżeniowej, każda pozwala na wypłaty w kasie sklepowej, czyli tzw. cash back. W krajach rozwiniętych można się posługiwać kartami obu marek, bo są wszędzie honorowane. Problemy będą jedynie w bardzo egzotycznych krajach i w krajach słabiej rozwiniętych, gdzie terminale płatnicze nie są powszechne i czasem na rynek dopuszczony jest tylko jeden z operatorów.

Usługi obu marek mogą się na chwilę obecną różnić jedynie zakresem programów lojalnościowych czy rabatowych, ale niezbyt istotnie. Jedyne ważne różnice pojawiają się w zakresie płatności zagranicznych i tu trzeba się mocno zastanowić, która z nich będzie korzystniejsza. Robiąc zakupy online kartą Visa lub Mastercard możesz odzyskać część wydatków z każdego zakupu przy pomocy serwisu cashback.

Czytaj również: Ranking najlepszych kart kredytowych 2022 roku

Rozliczanie transakcji z użyciem karty Visa

Po dokonaniu płatności przez właściciela karty, kwota ta zostaje natychmiast przeliczona na złotówki według bieżącej tabeli kursowej. W przypadku kursu walut Visa każdy przelicznik jest zdecydowanie korzystniejszy niż spready stosowane przez banki. Obecnie nie mamy już w przypadku Visy problemu z podwójnym przewalutowaniem, czyli przeliczaniem np. najpierw forintów na dolara, a potem dolara na złotówki.

Tyle w teorii, a teraz codzienność rynku finansowego w Polsce. Około 2-3 dni po przewalutowaniu transakcji przez Visę, bank nalicza wcześniej wspomnianą prowizję procentową. Na przykład w przypadku ING, eurobanku i NestBanku będzie to 3%, Credit Agricole 4%, a mBank 5,9%. To, co może dodatkowo zaskoczyć, to praktyka stosowana przez niektóre banki, jak np. Santander, które jakby nie zauważali operacji przewalutowania i kursów walut Visa. Kwota transakcji zostaje dodatkowo przeliczona według spreadu bankowego, który jest zawsze o wiele mniej korzystny niż tabele stosowane przez Visę. Wtedy klient traci dwa razy na kursie, a trzeci raz na prowizji, w sumie około 6-8%. Są i takie banki, jak PKO BP, Raiffeisen, eurobank i ING, które honorują przeliczanie kursu przez firmę Visa, ale za to naliczają prowizję, której nie stosują w przypadku kart MasterCard. Te sytuacje to jednak nie jest wina operatora karty, a polityki banku.

Rozliczanie transakcji z MasterCard

Niestety, wcześniej stosowana polityka proeuropejska uległa zmianie i dziś operator kart MasterCard obarcza nasze płatności podwójnym przewalutowaniem. Jeśli płacimy w innej walucie niż euro, to operator najpierw przeliczy kwotę na nie, a potem dopiero na złotówki. Z kolei, jeśli płacimy w euro, MasterCard przewalutowanie pozostawi bankowi. To jak wiemy, jest sytuacja niekorzystna dla klienta, bo na bankowych spreadach zawsze więcej stracimy. Jeśli współpracujemy z bankiem, który nie nalicza prowizji za takie płatności, nie jest jeszcze tak źle. W przeciwnym wypadku płacenie za granicą kartą MasterCard jest o wiele bardziej kosztowne niż w przypadku Visy, bo prowizje oscylują między 2 a 6%.

Dla ułatwienia, ogólne zestawienie atutów i wad kart Visa i MasterCard:

Można się pokusić o stwierdzenie, że to jednak użytkowanie karty Visa za granicą generuje niższe koszty i na niej należy oprzeć swoje wyjazdowe wydatki. Może się jednak okazać, że nie mamy wyboru, bo to czy kartą Visa można płacić za granicą zależy do tego, czy dany kraj ją honoruje. Przed wyjazdem trzeba to koniecznie sprawdzić.

Ponadto, nie każdy bank działający w naszym kraju obsługuje karty obydwu operatorów, np. BGŻ BNP Paribas, Alior Bank i Idea Bank obsługują wyłącznie MasterCard. W tych przypadkach nie mamy wyboru. W innych bankach trzeba zwyczajnie dokonać porównania Visa a MasterCard na podstawie tabeli opłat i prowizji.

Karta walutowa, czyli panaceum na koszty zagranicznych płatności

Jeśli wyjeżdżacie za granicę raz w roku na wakacje, a wasze wydatki są raczej przewidywalnej wielkości, nie ma co sobie zawracać głowy wyliczeniami. Ale już w przypadku większej ilości wojaży albo dłuższym pobycie poza granicami Polski warto postarać się o kartę, która będzie rozliczana w tamtejszej walucie albo kartę wielowalutową. Te oferowane w naszym kraju operują maksymalnie w czterech walutach, tj. w euro, dolarach, frankach i funtach brytyjskich. Obecnie jest już sporo banków, które oferują konta walutowe i nie pobierają opłat za ich prowadzenie. W większości przypadków jednak pobierają opłatę za kartę oraz za płatności z jej użyciem.

Czytaj również: Największe banki w Polsce

Zawsze należy skrupulatnie sprawdzać warunki finansowe, jakie oferuje nam konkretna karta oraz bank, który ją wydaje. Zanim wyjedziemy za granicę i dokonamy operacji płatniczej, warto sprawdzić, jak to zostanie przeliczone. W sieci dostępny jest zarówno kalkulator Visa, jak i MasterCard, można więc dokonać przeliczeń i zyskać wiedzę na temat kosztów. Do tego trzeba odświeżyć informacje dotyczące obciążeń ze strony banku z tytułu płatności zagranicznych. Znajdziemy je zawsze na stronie banku w tabeli opłat i prowizji. Sprawdzajcie też zawsze czy miejsce, do którego się wybieracie daje możliwość korzystania z posiadanej karty. A jeśli wybieracie się na dłużej za granicę, zadbajcie o opłacalną formę płatności czyli wspomnianą kartę walutową.