Największe banki w Polsce w 2023 roku

Opublikowany przez Komisję Nadzoru Finansowego raport o sytuacji banków w Polsce pokazuje, że najnowsze bilanse bankowych aktywów sugerują niewielki wzrost w porównaniu do lat 2018-2019. Prawda jest taka, że od lat mamy do czynienia z kilkoma bankowymi liderami, które cieszą się ugruntowaną pozycją na rynku finansowym i nie zamierzają oddawać pałeczki pierwszeństwa na arenie polskiej bankowości. Ranking najlepszych banków w Polsce od dłuższego czasu nie wykazuje zatem żadnych spektakularnych zmian. Jest to o tyle ważne, że wskazuje na stabilną sytuację funkcjonujących w Polsce banków. Wiąże się to również z bezpieczeństwem środków, zdeponowanych na rachunkach bankowych  – gwarancję stanowi dobra kondycja finansowa rzeczonych instytucji.

Korzystasz z usług bankowych i chcesz wiedzieć więcej o bankowości w Polsce? Zamierzasz zaciągnąć kredyt w banku? Przeczytaj więcej przydatnych artykułów na ten temat.

Jak prezentuje się sytuacja banków w Polsce w 2022 roku?

Jakie są największe banki w Polsce w 2022 pod względem wielkości aktywów i liczby klientów? Zanim przejdziemy do najlepszych banków w kraju, warto poznać rodzaje oraz ogólną liczbę banków w Polsce. W takim razie na koniec stycznia 2022 w Polsce mieliśmy 29 banków komercyjnych oraz 529 banków spółdzielczych. Z danych KNF wynika, że w bieżącym roku zarejestrowanych było 29 banków komercyjnych. Czym różnią się banki komercyjne w Polsce od spółdzielczych? Pod względem prawnym obie instytucje finansowe podlegają tym samym regulacjom prawnym – przede wszystkim ustawie o prawie bankowym. Tak samo jest w przypadku nadzoru nad ich działalnością, prowadzonego przez KNF.

Różnica polega na tym, że w bankach komercyjnych mamy do czynienia z akcjonariuszami i zarządzającą bankiem radą nadzorczą. Co istotne; jeśli w banku mamy akcjonariusza, który posiada większość akcji (czyli ma tak zwany pakiet kontrolny), może on całkowicie samodzielnie podejmować decyzje dotyczące banku. W przypadku banków spółdzielczych jest nieco inaczej. Banki te należą do udziałowców i działają na zasadzie spółdzielni. Decyzje podejmowane są zatem na drodze demokratycznego głosowania. O bankach spółdzielczych będziemy jeszcze pisać w kwestii dotyczącej faktycznej polskości banków polskich.

Czytaj również: Wybieramy konto bankowe. TOP najlepszych rachunków dla młodych, dzieci, firm i dla dwojga

Ranking banków w Polsce 2022 – TOP 10

Przejdźmy zatem do 10 największych – pod względem posiadanych aktywów – banków w Polsce. Do top 10 najlepszych banków w Polsce zaliczają się instytucje bankowe, których aktywa na koniec II kwartału 2020 roku przekroczyły 50 miliardów złotych. Najlepsi mogą poszczycić się aktywami o wysokości sięgającej powyżej 300 miliardów złotych. Jak zatem przedstawia się top 10 banków w Polsce? Ile wynoszą ich aktywa? Jak prezentuje się relacja aktywów bankowych do liczby klientów. Oto lista najlepszych banków w Polsce 2022:

• 1. PKO BP,
  2. Bank Pekao,
  3. Santander BP,
  4. ING Bank Śląski,
  5. mBank,
  6. BNP Paribas,
  7. Bank Millennium,
  8. Alior Bank,
  9. Getin Noble Bank,
  10. Credit Agricole

Co ciekawe, widzimy, że wysokość aktywów nie zawsze idzie w parze z liczbą klientów. Alior bank mający aż 4,5 miliona klientów posiada aktywa w wysokości jedynie 77,7 mld złotych. To wyraźnie mniej, niż np. Bank Millennium, którego liczba klientów jest niemal dwukrotnie mniejsza.

Powyższa lista banków jasno wskazuje, że największy polski bank to PKO Bank Polski. PKO wyraźnie dominuje zarówno pod względem wysokości aktywów, jak i też liczby klientów. Porównując zwycięzcę do banków zagranicznych, okazuje się jednak, że pozostajemy daleko w tyle; największe banki Europy Zachodniej liczą bowiem swoje aktywa w bilionach złotych. Największy z nich, czyli brytyjski bank HSBC, posiada aktywa o wysokości powyżej 9 bilionów złotych.

Dla pełniejszego zobrazowania tych rozbieżności – największe banki na świecie posiadają jeszcze wyższe aktywa. Doskonałym przykładem jest bankowy lider Industrial & Commercial Bank of China, który zgromadził ostatnio aktywa wynoszące około 3,47 bilionów dolarów. Licząc po przykładowym kursie 3,8 zł za 1 dolara, jest to ponad 13 bilionów złotych! Ta olbrzymia przepaść, jaka dzieli banki polskie i banki zagraniczne, wynika to po części z historii polskiej bankowości, która tak na dobrą sprawę jest jeszcze w powijakach (w porównaniu do banków zagranicznych). 

Czytaj również: Ranking najlepszych kart kredytowych 2022 roku

Krótka historia banków w Polsce

Historia polskiej bankowości sięga XVI wieku, jej rozwój przypada jednak dopiero na wiek XIX – w Królestwie Polskim powstał wówczas pierwszy centralny bank państwowy, czyli Bank Polski. Prawdziwy rozkwit polskiej bankowości w formie znanych nam dzisiaj banków komercyjnych rozpoczął się dopiero w latach 90. XX wieku. Stało się to po upadku rządów komunistycznych w Polsce, kiedy to powstały pierwsze prawdziwe banki prywatne. W kraju pojawiły się również pierwsze banki zagraniczne. Najważniejszym elementem pozwalającym zreformować polską bankowość było Prawo bankowe, czyli ustawa, która uregulowała wszystkie zasady prawne działalności bankowej w kraju, m.in. takie jak:

• tworzenie i organizację banków;
• zarządzanie rachunkami bankowymi;
• nadzór nad bankami;
• odpowiedzialność bankowa;
• gwarancje bankowe;
• udzielanie kredytów;
• emisja papierów wartościowych;
• rozliczenia itp.

Ustawa została podpisana 29.08.1997 roku weszła w życie z początkiem 1998 roku. W ten sposób otworzył się nowy rozdział w historii polskiej bankowości, szczególnie jeśli chodzi o banki komercyjne w Polsce.

Banki w Polsce – do kogo należą?

Wraz ze zmianą ustroju w Polsce zaczęła rozwijać się bankowość. Rodzime banki miały jednak małą siłę kapitałową. Rozwiązaniem stała się konsolidacja banków w spółki akcyjne. W ten sposób już w 1990 roku powstały 42 banki komercyjne z polskim kapitałem oraz 3 banki z udziałem kapitałów zagranicznych. Tym samym w Polsce zaczęły otwierać swoje oddziały banki zagraniczne. Dzisiaj większość banków posiada kapitał mieszany, chociaż w największych bankach nadal spora część akcji bankowych należy do Skarbu Państwa, tak jest między innymi w przypadku:

• PKO BP – 29,43% należy do Skarbu Państwa,
• Pekao SA – 32,8% należy do PZU SA, 12.8% do Polskiego Funduszu Rozwoju, istnieją jeszcze inni, mniejsi, ale również krajowi akcjonariusze tego banku,
• Alior Bank – 31,9% należy do PZU SA. 

Wiele założonych w Polsce banków zostało jednak wykupionych przez banki lub podmioty zagraniczne. Do banków, które nie są już dzisiaj bankami polskimi, zaliczamy m.in.: mBank, Bank Millennium, Santander Bank Polska, Citi Handlowy czy ING Bank Śląski.

Banki w 100 procentach polskie?

Zastanawiacie się pewnie, czy mamy banki w 100% polskie? Czy w ogóle istnieje jeszcze całkowicie polska bankowość bez udziału kapitału obcego? Oczywiście, że tak – są to banki spółdzielcze. Instytucje te są w stu procentach polskie, a liczba reprezentujących je placówek jest największa w Polsce spośród wszystkich banków. Na koniec stycznia 2022 było ich aż 529. Tego typu banki zrzeszają się w Spółdzielczej Grupie Bankowej (SGB) oraz w Banku Polskiej Spółdzielczości (BPS). Istnieją również dwa nigdzie nie zrzeszone banki:

• Krakowski Bank Spółdzielczy,
• Bank Spółdzielczy w Brodnicy.

Bankiem, o którym można powiedzieć, że jest całkowicie polski, jest również Bank Pocztowy, którego akcjonariuszami są Poczta Polska SA i PKO BP. Oprócz tego istnieje jeszcze BOŚ Bank, którego większościowym akcjonariuszem jest NFOŚiGW.

Czytaj również: Jak obliczyć podatek dochodowy?

Oprócz powyższych banków na rynku polskim nadal istnieją banki komercyjne, w których większość lub przynajmniej spora część akcji znajduje się w rękach polskiego kapitału.

Lista banków zagranicznych

Patrząc na powyższe informacje, nietrudno zauważyć tendencję do przejmowania polskich instytucji bankowych przez banki zagraniczne. W ten sposób wiele banków z polskimi korzeniami jest dzisiaj praktycznie w całości lub w większości opanowanych przez zagraniczny kapitał. Na liście najbardziej znanych banków,  w których pakiet kontrolny należy do zagranicznych podmiotów, znajdują się:

1. mBank – Niemcy
2. Bank BPH – Amerykanie (USA)
3. ING Bank Śląski – Holendrzy
4. Santander Bank Polska – Hiszpanie
5. Bank Millennium – Portugalczycy
6. Citi Handlowy – Amerykanie (USA)
7. Bank Pekao – Włosi
8. Raiffeisen Bank International AG – Austriacy

Jakie są najbezpieczniejsze banki w Polsce?

Polskie banki nie należą może do największych i najbogatszych na tle innych krajów europejskich, są jednak uważane za jedne z najbezpieczniejszych. Nie są to zapewnienia bez pokrycia, lecz efekt przeprowadzonych przez Europejski Urząd Nadzoru Bankowego testów, które mierzyły odporność banków na różnego rodzaju niekorzystne zawirowania ekonomiczne. Okazało się, że spośród 48 największych banków europejskich na podium znalazł się nie jeden, ale aż dwa banki z Polski. Były to:

• PKO Bank Polski na pierwszym miejscu,
• Bank Pekao SA na trzecim.

To właśnie w tych bankach pieniądze i oszczędności klientów mają być najbezpieczniejsze w razie wystąpienia nieprzewidzianych zdarzeń ekonomicznych, jak na przykład krach finansowy itp. Jak widać, Polska posiada nie tylko bezpieczne banki, ale banki najbezpieczniejsze w Europie. Drugie miejsce w rankingu na najbezpieczniejszy bank zajął Banco Santander SA z Hiszpanii.

Do innych bezpiecznych banków w Polsce zalicza się również:

• BOŚ Bank,
• Alior Bank,
• ING Bank Śląski,
• Bank Zachodni WBK,
• mBank.

Warto pamiętać o tym, że wszystkie banki w Polsce podlegają ustawie o prawie bankowym i są objęte ochroną Bankowego Funduszu Gwarancyjnego. Fundusz Gwarancyjny w razie bankructwa banku wypłaca klientom środki w kwocie do 100 tysięcy euro ze zdeponowanych na koncie pieniędzy. Dla przykładu – jeśli mamy na koncie bankowym 600 tysięcy złotych, to przy przeliczniku 4,5 zł za 1 euro, w razie bankructwa banku otrzymamy  gwarantowane 450 tysięcy zł. Warto pamiętać, by przechowywać oszczędności w dwóch różnych bankach. Unikniemy wówczas straty 200 tysięcy złotych, ponieważ każdy bank będzie musiał nam wypłacić do 100 tysięcy euro z naszego depozytu. Jeśli zatem w jednym będziemy mieć 200 tysięcy zł, a w drugim 400 tysięcy zł, to w razie upadku banku wszystkie zgromadzone na kontach środki do nas wrócą.

Mamy nadzieję, że ranking najlepszych banków w Polsce i wykaz tych, które również obok nich funkcjonują, rozjaśni aktualną sytuację panującą na krajowym rynku bankowym. Wiesz już, które banki są tylko polskie, które mają kapitał mieszany, a które są zagraniczne. Zebrane informacje pozwalają stwierdzić, które z nich przodują pod względem posiadanych aktywów i bezpieczeństwa. Nadal będziemy trzymać rękę na pulsie i informować o sytuacji polskiej bankowości. Zachęcamy do śledzenia naszych artykułów z dziedziny szeroko pojętych finansów.

Perspektywy dla sektora bankowego na 2022 rok

Z raportu KNF wynika, że ostatnie kilkanaście miesięcy nie było udane dla branży bankowej. W ostatnim kwartale 2022 roku 18 największych banków na polskim rynku odnotowało łączną stratę w kwocie ponad jednego miliarda złotych.

Wśród czynników, które wskazuje się jako winowajcę za potencjalne straty wskazuje się sprawę kredytów we frankach szwajcarskich. Według szacunków, kilka większych banków może stracić na „odfrankowieniu” naprawdę potężne pieniądze. Bankom nie pomagają też bardzo niskie stopy procentowe NBP, które powodują wyraźny odpływ kapitału z lokat i kont oszczędnościowych na rzecz np. funduszy inwestycyjnych.

Wreszcie ostatnie rekomendacje KNF dotyczące kredytów również mogą działać na niekorzyść banków. Według raportu KNF aż 59% aktywów sektora bankowego stanowią bowiem właśnie kredyty i zaliczki. Z kolei ogromna większość pasywów, bo niemal 73%, to depozyty, a więc właśnie między innymi konta oszczędnościowe czy lokaty.