Debet — definicja, znaczenie i jego związek z kredytem. Jak ustawić i jak spłacić debet na koncie?

Debet na rachunku bieżącym - przynajmniej taki, który został wcześniej uzgodniony z bankiem - jest przeznaczony do zaciągania krótkoterminowych pożyczek i nagłych wypadków. Wiele osób korzysta z niego jednak nie tylko jako z okazjonalnego zabezpieczenia.

Zbyt częste korzystanie z debetu na koncie może stać się bardzo kosztownym nawykiem. 

W tym artykule przyjrzymy się:

• Czym jest debet na koncie i jak działa?
• Ile może kosztować przekroczenie limitu?
• Jak można spłacić debet na koncie?
• Czy posiadanie debetu wpływa na Twoją ocenę kredytową?
• Czy najpierw powinienem spłacić debet czy kartę kredytową?
• Co się stanie, jeśli nie będziesz mógł spłacić debetu?
• Czy można zmienić konto bankowe, jeśli ma się debet na koncie?

Co to jest debet na koncie i jak działa?

Debet na koncie pozwala na pożyczanie pieniędzy za pośrednictwem rachunku bieżącego. Jest to forma zadłużenia i prawdopodobnie zostaną Państwu naliczone odsetki od kwoty przekroczenia. Jest to bardzo kosztowny sposób pożyczania pieniędzy.

Istnieją dwa rodzaje debetu:

• Ustalony debet - limit jest ustalany wcześniej z bankiem. Limit ten może być przyznany automatycznie przy składaniu wniosku o otwarcie rachunku bieżącego lub należy o niego zawnioskować.
  
  
• Niezaplanowany lub nieautoryzowany debet - wydajesz więcej pieniędzy, niż masz na koncie bez wcześniejszego uzgodnienia z bankiem. Oznacza to, że albo w ogóle nie masz debetu na koncie, albo przekroczyłeś dozwolony limit na koncie. Ten rodzaj debetu może zaszkodzić Twojej ocenie kredytowej, co wyjaśniamy poniżej.

Uwaga: Niektóre banki nie pozwalają już na korzystanie z nieuzgodnionego debetu i po prostu odmawiają przeprowadzenia transakcji.

Kilka uwag na temat kosztów:

• Opłata za odsetki nazywana jest równoważną roczną stopą procentową.
  
  
• Stopy procentowe wahają się od 0% do 40%.
  
  
• Bank może zaoferować 0% oprocentowania debetu do określonego limitu.
  
  
• Sprawdź w swoim banku, czy Twoje konto ma taką możliwość

Jak duży debet może zaoferować Ci Twój bank?

Wielkość debetu, który możesz wziąć, będzie zależała od:

• Sytuacji osobistej
• Zdolności kredytowej
• Dochodów
• Wydatków

Zwykle nie ma opłat za przyznanie limitu na rachunku bieżącym, ale może się zdarzyć, że będziesz musiał zapłacić odsetki, gdy będziesz z niego korzystać.

Jeśli często jesteś na minusie, przeczytaj nasze wskazówki, jak spłacić debet.

Czytaj również: Podwyżki emerytur, czyli waloryzacja bez tajemnic

Ile będzie kosztować przekroczenie limitu?

Banki mogą pobierać do 40% opłaty za debet na koncie, co jest znacznie wyższe niż średnia stawka dla kart kredytowych wynosząca 26,7%.

W związku z tym może się okazać, że pozostanie w debecie przez dłuższy czas, jest bardzo kosztowne. Niektóre konta bankowe posiadają niewielki debet za darmo, ale należy dokładnie sprawdzić kryteria kwalifikacyjne. 

Sprawdź, 4 najlepsze sposoby na spłatę debetu na koncie od Szybka Gotówka

Jeśli zdecydowałeś się uregulować swój debet, oto cztery opcje do rozważenia:

1. Skorzystaj z oszczędności

Jeśli masz pieniądze zgromadzone na koncie oszczędnościowym, skorzystanie z nich w celu spłacenia debetu może mieć uzasadnienie finansowe.

Jest prawdopodobne, że stopa procentowa, którą płacisz w terminie, jest znacznie wyższa niż ta, którą otrzymujesz z oszczędności. Spłacenie większej części długu szybciej, zamiast oszczędzania, może sprawić, że będziesz w lepszej sytuacji.

Pamiętaj, że debet na koncie może być nadal dostępny w nagłych sytuacjach, jeśli rzeczywiście będziesz go potrzebować.

UWAGA: Zawsze należy dążyć do zgromadzenia puli oszczędności na wypadek nieprzewidzianych zdarzeń losowych w wysokości od trzech do sześciu miesięcy niezbędnych wydatków.

2. Zmień dostawcę usług bankowych na mniej kosztowny debet

Banki zawsze chętnie pozyskują nowych klientów rachunków bieżących. Niektóre z nich oferują darmową gotówkę, podczas gdy inne mogą zaoferować nieoprocentowany okres, aż do ustalonego limitu, na rachunku bieżącym.

Sprawdź, czy zmiana konta może pozwolić Ci zaoszczędzić pieniądze na opłatach za przekroczenie limitu. Dasz sobie również więcej czasu na spłatę zadłużenia, gdy nie będą naliczane odsetki.

UWAGA: Nie ma gwarancji, że przy zmianie banku zostanie Ci zaoferowany tani lub 0% debet na koncie. Wszystkie oferty są uzależnione od sprawdzenia zdolności kredytowej przez nowego dostawcę. Jeśli masz jakiekolwiek problemy w swoim raporcie kredytowym lub masz niską ocenę kredytową, możesz nie otrzymać pożądanej oferty.

3. Rozważ pożyczkę osobistą o niskim oprocentowaniu

Możesz wziąć pożyczkę osobistą, aby spłacić swój debet. Przy niskich stopach procentowych w tej chwili, pożyczanie jest dość tanie. Upewnij się, że porównujesz oferty, aby znaleźć tę z najniższą stopą, a to pozwoli Ci zaoszczędzić pieniądze w dłuższej perspektywie. Pamiętaj o ofercie Szybka Gotówka, a na pewno nie pożałujesz!

4. Przenieś swój debet do karty kredytowej z 0% transferem pieniędzy

Karta kredytowa z 0% przeniesieniem saldem wpłaca pieniądze na Twoje konto bankowe, z którego możesz korzystać, aby spłacić debet. 

Czy przekroczenie limitu debetowego może mieć wpływ na moją ocenę kredytową?

Tak, przekroczenie debetu może mieć wpływ na Twoją ocenę kredytową. Twój bank co miesiąc informuje agencje kredytowe, czy korzystałeś z debetu, a jeśli tak, to jaką kwotę pożyczyłeś.

Dobra ocena kredytowa jest bardzo ważna, ponieważ jest to jedna z informacji, z których korzystają kredytodawcy, aby zdecydować, czy jesteś osobą, której można pożyczyć pieniądze.

Jeśli ubiegasz się o kredyt hipoteczny, pożyczkę osobistą lub kartę kredytową, Twoja ocena kredytowa będzie miała wpływ na:

• Stopę procentową, która zostanie Ci zaoferowana
• Wielkość limitu kredytowego
• Czy w ogóle zostaniesz zaakceptowany do otrzymania pożyczki

Jeśli wiesz, że w przyszłości będziesz chciał mieć dostęp do pożyczek, wyczyszczenie debetu jest mądrym posunięciem.

Pamiętaj, że jeśli nie uzgodniłeś wcześniej limitu debetu z bankiem, możesz zostać zablokowany przed dokonaniem płatności, jeśli spowodowałoby to przekroczenie limitu.

Czy ubieganie się o debet na koncie wpływa na ocenę kredytową?

Jeśli ubiegasz się o rachunek bieżący z debetem, bank dokładnie sprawdzi Twoją historię kredytową. Takie sprawdzenie zostanie odnotowane w Twoim raporcie kredytowym i może być widoczne dla innych kredytodawców. Może to spowodować, że Twoja ocena kredytowa spadnie o kilka punktów na kilka miesięcy.

Kilka wyszukiwań w krótkim czasie może być postrzegane przez kredytodawców jako znak, że masz problemy finansowe, ponieważ nagle potrzebujesz pożyczyć pieniądze lub Twoje wnioski są odrzucane. 

Czy zwiększenie debetu na koncie wpływa na Twoją ocenę kredytową?

Jeśli złożysz wniosek o większy kredyt w rachunku bieżącym, bank może dokonać kolejnego sprawdzenia Twojego raportu kredytowego. Również w tym przypadku może to spowodować spadek oceny kredytowej o kilka punktów na kilka miesięcy. 

Korzystanie z większego kredytu w rachunku bieżącym zwiększy Twoje całkowite zadłużenie, a tym samym może obniżyć Twoją ocenę kredytową. Pomyśl o swoim debecie jako o limicie, a nie celu.

Jednak o wiele lepiej dla Twojej oceny kredytowej będzie, jeśli uzgodnisz z bankiem większy limit w rachunku bieżącym, a nie przekroczysz niższego limitu bez uprzedniego zapytania.

Czy najpierw powinienem spłacić debet, czy kartę kredytową?

Finansowo uzasadnione jest spłacenie najpierw najdroższego długu, aby zmniejszyć wysokość płaconych odsetek. Najprawdopodobniej najwięcej kosztuje Cię debet na koncie, gdzie wielu głównych pożyczkodawców nalicza odsetki w wysokości 40% w porównaniu ze średnim oprocentowaniem karty kredytowej wynoszącym 26,7%.

Ważne jest, aby dwukrotnie sprawdzić, jaka stawka jest naliczana, aby mieć pod ręką dokładne informacje. Warto rozważyć obniżenie oprocentowania jednego lub obu kredytów do 0%, korzystając z karty kredytowej z funkcją transferu.

Czy mogę spłacać debet w ratach?

Umowy o debet na koncie osobistym nie mają ustalonego planu spłat, jak na przykład w przypadku pożyczki osobistej, więc możesz spłacać go w ratach.

To od Ciebie zależy, jak spłacisz swój debet, ale im szybciej to zrobisz, tym mniej będziesz musiał spłacić w dłuższej perspektywie. Możesz zdecydować się na jednorazową kwotę lub stworzyć własny plan spłaty pieniędzy, korzystając z kilku regularnych rat.

Co się stanie, jeśli nie będę w stanie spłacić debetu na koncie?

Jeśli masz problemy ze spłatą zadłużenia, skontaktuj się z bankiem i poproś o wsparcie.

Mogą zaoferować:

• Obniżenie lub odstąpienie od naliczania odsetek od debetu przez pewien czas 
• Przeniesienie kwoty zadłużenia na rachunku bieżącym na pożyczkę, która pozwoli Ci spłacić dług w czasie przy niższym oprocentowaniu
• Ustalić plan spłaty polegający na stopniowym zmniejszaniu limitu (i salda) debetu.

Jeśli nie jesteś w stanie spłacić swojego debetu, być może nadszedł czas, aby porozmawiać z profesjonalistą.

Czy można zmienić konto bankowe, jeśli ma się debet na koncie?

Teoretycznie możesz zmienić konto bankowe, jeśli masz debet na koncie, ale musisz to uzgodnić z nowym bankiem, ponieważ dostawcy usług mają różne zasady. Dobrym znakiem dla potencjalnego nowego dostawcy jest historia spłacania debetu. Jeśli jednak nie wyrazi on zgody, trzeba będzie spłacić obecny debet na koncie przed przeniesieniem się na nowe konto bankowe.

NAJWAŻNIEJSZE INFORMACJE:

• Przekroczenie debetu występuje, gdy na koncie brakuje środków na pokrycie wypłacanych środków, ale bank i tak pozwala na przeprowadzenie transakcji. 
• Przekroczenie stanu konta pozwala klientowi na kontynuowanie płacenia rachunków, nawet jeśli nie ma wystarczającej ilości pieniędzy.
• Wiele banków nakłada dodatkowe opłaty lub kary za przekroczenie stanu konta.
• Debet na koncie jest jak każda inna pożyczka: właściciel konta płaci od niego odsetki i zazwyczaj zostanie obciążony jednorazową opłatą za brak wystarczających środków.
• Ochrona przed przekroczeniem konta jest oferowana przez niektóre banki klientom, gdy ich konto osiągnie zero.

Weź pożyczkę