Konsolidacja chwilówek-skuteczny sposób na pozbycie się długów

Znajdujesz się w trudnej sytuacji finansowej? Masz wiele przeterminowanych zadłużeń, a pożyczkodawcy codziennie naliczają Ci ogromne odsetki? Nie wiesz, jak wyjść z tzw. pętli chwilówek? Najlepszym dla Ciebie rozwiązaniem finansowym będzie konsolidacja wszystkich aktualnych zadłużeń i spłacanie jednego kredytu lub pożyczki w dłuższym terminie. 

Z opcji konsolidacji chwilówek tak naprawdę korzystają nie tylko osoby obciążone ogromnymi i długotrwałymi długami, ale również te, które mają kilka aktualnych zobowiązań i jest im wygodniej spłacać je łącznie. Konsolidacja chwilówek jest zatem opcją pozwalającą na bardziej wygodne i skuteczne spłacanie długów; bywa też kołem ratunkowym dla dłużników.

Konsolidacja chwilówek – co to jest?

Chwilówki są bardzo wygodną usługą finansową, oferowaną przez dużą liczbę instytucji. Pozwala ona w krótkim czasie i bez jakichkolwiek formalności pożyczyć potrzebną kwotę pieniędzy. Ponadto w przypadku większości pożyczkodawców możliwe jest zaciągnięcie chwilówki w trybie online, co jeszcze bardziej przyspiesza ten proces i przyczynia się do tego, że klienci zawsze mają taką pożyczkę na wyciągnięcie ręki.

Niemniej jednak spłata chwilówek wiąże się z dosyć wysokimi kosztami, które należy oddać w stosunkowo krótkim terminie. Z reguły maksymalny okres spłaty chwilówek wynosi 60-65 dni. Jeżeli klient nie spłaci zobowiązania w tym terminie, naliczane są wówczas odsetki i dodatkowe opłaty. Jeżeli zaś jedna osoba posiada kilka niespłaconych chwilówek w różnych instytucjach finansowych, to całkowita ich spłata na pewnym etapie wydaje się prawie niemożliwa, a klient wpada w tzw. pętlę chwilówek. 

W takiej sytuacji jedynym rozsądnym rozwiązaniem staje się kredyt lub pożyczka konsolidacyjna. Jest to opcja pozwalająca na połączenie wszystkich bieżących zobowiązań w jeden większy kredyt lub pożyczkę z niższą prowizją i znacznie dłuższym terminem spłaty.

De facto instytucja, która konsoliduje chwilówki klienta, płaci za niego wszystkie zadłużenia, a w zamian za to umożliwia zwracanie spłaconej kwoty przez dłuższy okres, regularnie (na przykład co miesiąc), z niższą prowizją (z reguły jest to oprocentowanie na poziomie zwykłych kredytów bankowych).

Konsolidacja chwilówek w ramach kredytu lub pożyczki jest świetnym sposobem na pozbycie się długów. Pozwala uregulować budżet rodzinny i sprawia, że kredytobiorca spłaca swoje zobowiązania na bardziej korzystnych warunkach, bez szkody dla własnej historii kredytowej w BIK. Nowy kredyt konsolidacyjny nie jest bowiem przeterminowany, tak jak w przypadku chwilówek, a wszystkie poprzednie długi wyświetlają się w systemie Biura Informacji Kredytowej jako uregulowane.

Jeżeli dbasz o własną wiarygodność i zdolność kredytową, a także zależy Ci na spłacie wszystkich długów na korzystnych warunkach bez konieczności rujnowania budżetu rodzinnego, to konsolidacja chwilówek będzie dla Ciebie najlepszym rozwiązaniem.

Kredyt konsolidacyjny na spłatę chwilówek

Jak już wcześniej wspomniano – konsolidacja chwilówek jest możliwa na dwa sposoby: poprzez otrzymanie kredytu bankowego lub poprzez pożyczkę w instytucji pozabankowej. Oba sposoby mają ten sam cel, jakim jest połączenie wielu chwilówek w jedno zobowiązanie finansowe, które można spłacać w dłuższym okresie i na lepszych warunkach (z niższą prowizją). Niemniej jednak kredyt konsolidacyjny i pożyczka mają kilka cech odmiennych. 

Otóż kredyt na konsolidację chwilówek może otrzymać osoba fizyczna, która: 

• posiada więcej niż jedno zobowiązanie finansowe;
• wszystkie wcześniejsze zobowiązania płaciła na czas;
• chce skonsolidować bieżące pożyczki i chwilówki, których termin spłaty jeszcze nie minął. 

Podsumowując; o kredyt konsolidacyjny mogą ubiegać się osoby, które – mimo dużej liczby aktualnych zobowiązań – nadal mają dobrą historię kredytową i są wiarygodne wobec instytucji bankowych. Tak więc kredyt konsolidacyjny tak naprawdę pomaga uniknąć możliwych zadłużeń lub pętli chwilówek, ale nie jest odpowiednim rozwiązaniem dla osób, które już znajdują się na liście dłużników BIK i są obciążone całą listą niespłaconych i przeterminowanych (wcześniej lub teraz) zobowiązań finansowych.

Tak jak w przypadku kredytów tradycyjnych – bankom zależy na klientach z idealną historią kredytową. W zamian kredytobiorca dostaje korzystne warunki konsolidacji chwilówek, które rzeczywiście są dla niego wygodne: z niskim oprocentowaniem zadłużenia, natychmiastową reakcją i spłatą wszystkich chwilówek oraz terminem spłaty kredytu ratalnego, dostosowanym do jego bieżących możliwości finansowych (zarobków oraz miesięcznych dochodów w przeliczeniu na jednego członka rodziny).

Konsolidacja chwilówek bez zdolności kredytowej

Jeżeli kredytobiorca posiada przeterminowane chwilówki, a także wtedy, gdy nie spłacał swoich wcześniejszych zobowiązań w terminie (dotyczy to zarówno rat kredytowych, jak i pożyczek pozabankowych), to najprawdopodobniej ma złą historię kredytową. Wszystkie informacje dotyczące wcześniejszych doświadczeń kredytobiorcy z instytucjami finansowymi (zarówno tych pozytywnych, jak i negatywnych) są zapisywane w Biurze Informacji Kredytowej. Osoba z negatywną historią kredytową nie ma zdolności kredytowej, a więc nie może ubiegać się o kredyt konsolidacyjny w banku – wszystkie wnioski o udzielenie takiego wsparcia będą odrzucane przez instytucje bankowe. Jak wspomniano – wszystkie banki mają bardzo restrykcyjne wymagania wobec swoich klientów i korzystają z surowego systemu scoringowego. Jeżeli potencjalny kredytobiorca nie odpowiada przynajmniej jednemu kryterium banku, to jego wniosek o udzielenie kredytu konsolidacyjnego (a także każdego innego kredytu) jest automatycznie odrzucany.

Nie znaczy to jednak, że osoby zadłużone i posiadające dużą liczbę niespłaconych chwilówek nie mogą ich w żaden inny sposób konsolidować. Współczesny rynek finansowy oferuje rozwiązanie w postaci pożyczek pozabankowych na konsolidację chwilówek. 

Najważniejsze różnice pomiędzy tą pożyczką a kredytem konsolidacyjnym są następujące: 

• są udzielane przez prywatne instytucje pozabankowe; 
• proces wnioskowania i otrzymania pożyczki jest z reguły dłuższy;
• wyższe oprocentowanie; 
• krótszy okres spłaty takiej pożyczki; 
• standardowe raty pożyczki dla wszystkich klientów; 
• ograniczone kwoty pożyczek, w których nie zawsze mieszczą się łączne koszty spłaty wszystkich chwilówek. 

Pożyczka czy kredyt na konsolidację chwilówek?

Jak widać, warunki pożyczek konsolidacyjnych nie są tak atrakcyjne, jak w przypadku kredytu konsolidacyjnego. Jeżeli zależy Ci na korzystnym oprocentowaniu i zaciągnięciu kredytu w banku, to powinieneś przejść następujące kroki: 

• samodzielnie sprawdzić i przeanalizować swoją historię kredytową w BIKu;
• skorzystać z profesjonalnej naprawy historii kredytowej – na przykład jeżeli masz jedną przeterminowaną chwilówkę, to decydujesz się na jedną naprawę, a jeżeli dwie lub trzy, korzystasz wówczas z dwóch/trzech napraw; 
• złożyć wniosek o konsolidację aktualnych chwilówek w banku.

Poniżej przedstawiamy tabelę porównawczą pożyczki i kredytu konsolidacyjnego z uwzględnieniem wszystkich zalet i wad każdego z dostępnych rozwiązań.

Konsolidacja chwilówek online bez BIK 

Konsolidacja chwilówek online jest bardzo wygodnym i nowoczesnym rozwiązaniem. Poza tym dla określonej grupy osób, które mają złą historię kredytową i nie są zainteresowane jej poprawą, może to być jedyne wyjście z pętli zadłużenia. Wśród największych zalet konsolidacji chwilówek online bez BIK można wymienić następujące: 

• proste warunki zaciągnięcia pożyczki;
• możliwość złożenia wniosku w trybie online;
• pożyczkodawca nie sprawdza historii kredytowej klienta w BIK;
• możliwość konsolidacji przeterminowanych chwilówek, a także dodatkowych opłat i oprocentowań;
• brak potrzeby przedstawiania zaświadczeń o zarobkach;
• natychmiastowa poprawa historii kredytowej poprzez całkowitą spłatę wszystkich dotychczasowych zobowiązań; 
• rozłożenie pożyczki konsolidacyjnej na raty.

Jak widać – współczesne instytucje finansowe są w stanie zaoferować optymalne rozwiązania dla każdego klienta. Mogą z nich skorzystać zarówno osoby, które mają duże zaległości, jak i te, które zaciągnęły kilka chwilówek jednocześnie i chcą uniknąć popadnięcia w spiralę zadłużenia.