Obniżka stóp procentowych – pozytywne i negatywne skutki nowej ustawy

Ustawa o obniżce stóp procentowych na polskim rynku weszła w życie z początkiem kwietnia 2020 roku i jest skutkiem pandemii koronawirusa oraz kwarantanny. Zmiany dotyczące maksymalnej stopy procentowej pociągnęły za sobą szereg konsekwencji – zarówno tych pozytywnych, jak i negatywnych. Ustawa dotknęła nie tylko największe banki w Polsce, ale również przeciętnych kredytobiorców i klientów instytucji pozabankowych.

Korzystasz z usług bankowych i chcesz wiedzieć więcej o bankowości w Polsce? Zamierzasz zaciągnąć kredyt w banku? Przeczytaj więcej przydatnych artykułów na ten temat.

Nastąpiły zmiany, które obejmują nie tylko stopę referencyjną NBP, ale również stopę oprocentowań lombardowych, chwilówek pozabankowych, a nawet stopę redyskontową weksli. Były one spowodowane kryzysem, a także powiązaną z nim niewypłacalnością klientów indywidualnych i firm. Przyjęta przez Radę Polityki Pieniężnej ustawa miała więc na celu wesprzeć kredytobiorców w czasie upadku gospodarczego.

Omówimy wszystkie te zmiany bardziej szczegółowo w następnych częściach artykułu.

Czytaj również: Ranking najlepszych kart kredytowych 2022 roku

Na ile zmniejszyło się oprocentowanie?

Jak już wcześniej wspomniano;  obniżka dotyczyła wszystkich kategorii stóp procentowych. Jest to naturalna reakcja rządu na spowolnienie procesów gospodarczych w kraju – z jednej strony wspiera kredytobiorców, którzy znaleźli się w trudnej sytuacji finansowej, z drugiej zaś sprzyja zwiększeniu konsumpcji i rozwojowi firm. Możliwe, że dzięki temu przedsiębiorcy będą  chętniej korzystać z kosztów kredytowych o obniżonym oprocentowaniu. Jak zmieniły się zatem stopy procentowe w każdej z kategorii? 

1. Oprocentowanie chwilówek obniżyło się o 2% i teraz wynosi maksymalnie 8%. Należy pamiętać, że ta zmiana nie dotyczy wskaźnika RRSO, a tylko faktycznego oprocentowania pożyczki gotówkowej.
2. Stopa referencyjna również została obniżona o 1% i jest teraz najniższa w historii polskiej bankowości – 0,5%.
3. Maksymalne oprocentowanie w lombardach nie może teraz przekraczać 1% – jeszcze na początku bieżącego roku ten wskaźnik wynosił 2,5% (czyli został obniżony o 1,5%).
4. Po raz pierwszy w historii stopa depozytowa ma wskaźnik 0% – de facto została ona obniżona o 0,5%.
5. Stopa redyskontowa weksli obniżyła się o 1,29% i wynosi teraz 0,55% w skali roku, co również jest najniższym wskaźnikiem w historii polskiej bankowości.
6. I ostatni – jeden z czterech najważniejszych wskaźników – stopa dyskontowa weksli po ostatniej uchwale z dnia 9 kwietnia 2020 roku wynosi 0,60%.

W związku z powyższymi zmianami zmniejszą się również maksymalne wskaźniki odsetek ustawowych. Ta obniżka wygląda następująco:

• wysokość odsetek ustawowych – 4%;
• maksymalna wysokość odsetek ustawowych – 8%;
• wysokość odsetek za opóźnienie w spłacie kredytu/rat – 6%;
• maksymalna wysokość odsetek za opóźnienie w spłacie kredytu/odsetek – 12%.

Jeżeli mimo wszystko brakuje Ci pieniędzy na spłatę raty miesięcznej, zawsze możesz skorzystać z całkowicie nieodpłatnej pożyczki pozabankowej, którą można zaciągnąć za 0%. Ofertę można sprawdzić na tej stronie. 

Jakie zalety dla kredytobiorców?

Kredytobiorcy posiadający aktualne zobowiązania w instytucjach bankowych płacą za swoje raty więcej, gdy stopy procentowe rosną. Analogicznie zatem, gdy stopy procentowe zostają obniżone – zmniejsza się również wysokość rat kredytowych. Takie zmiany nie mogą być postrzegane negatywnie przez osoby, które zaliczają się do grona kredytobiorców – zarówno tych, którzy posiadają kredyty długoterminowe (na przykład hipoteczny), jak i tych, którzy zaciągają mniejsze pożyczki od czasu do czasu (korzystają z chwilówek i usług lombardów).

Otóż rzeczywistą i niepodważalną zaletą dla wszystkich kredytobiorców jest to, że za usługi instytucji finansowych mogą oni teraz płacić mniej – ta różnica może być większa lub mniejsza (w zależności od faktycznej kwoty kredytu i rat kredytowych), ale jednak jest. Przykładowo – przeciętny kredytobiorca, który co miesiąc spłaca kredyt hipoteczny, dzięki obniżce stóp procentowych może zaoszczędzić nawet do 300 złotych miesięcznie.

Tym samym ustawa o obniżeniu rat kredytowych stała się prawdziwym kołem ratunkowym dla wszystkich osób posiadających zobowiązania w czasie kryzysu i pozwoli im uniknąć popadnięcia w tzw. spiralę zadłużenia. 

Chcesz dowiedzieć się czy udzielą Ci kredytu w banku? Wypełnij specjalny test.

C

Warto zaznaczyć, że obniżka stóp procentowych ma pozytywne skutki pod względem wysokości rat kredytów, zaciągniętych w walucie narodowej. Nie ma ona jednak żadnego wpływu na kredyty w walucie zagranicznej. Niestety w tej sytuacji „frankowicze” w żaden sposób nie poprawią swojej sytuacji finansowej. Wręcz przeciwnie – zagrożenie wzrostu kursu walut w Polsce przyczyni się do jeszcze większych comiesięcznych wydatków. Niemniej jednak te kredyty nadal w żaden sposób nie zostały uregulowane przez Polską Radę Polityki Pieniężnej.

Minusy obniżki stóp procentowych – kto straci pieniądze?

Obniżenie stóp procentowych w Polsce niesie ze sobą konsekwencje nie tylko dla kredytobiorców, ale również dla bankowości  oraz osób, które posiadają depozyty i lokaty oszczędnościowe w banku, jak i dla gospodarki w całości. Obniżka, która dla jednych jest kołem ratunkowym, dla innych może stać się przyczyną większych lub mniejszych strat finansowych. 

Przeciętny Polak posiadający oszczędności na koncie depozytowym straci na rocznym oprocentowaniu, które wcześniej mogło przynosić określone zyski. 

Ponadto tak niskie stopy procentowe wiążą się z potrzebą kardynalnych zmian systemu bankowości. Banki i instytucje finansowe, które nie będą mieć wystarczających zysków, przestaną udzielać kredytów lub jeszcze bardziej zaostrzą warunki ich udzielania i kryteria zdolności kredytowej.

Obniżenie stóp procentowych a kredyt gotówkowy

Jeżeli chodzi o wpływ obniżki stóp procentowych na wysokość oprocentowania kredytów gotówkowych, to na pierwszy rzut oka może on się wydawać bardzo duży – maksymalna stopa procentowa spadła bowiem od razu do 2% i wynosi teraz tylko 8% (a nie 10%, jak wcześniej). Niemniej jednak nie można zapominać, że na wartość każdej formy kredytu – w tym również pożyczki pozabankowej – składają się dwa czynniki: 

• po pierwsze stopa procentowa, która została obniżona;
• po drugie wskaźnik Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania, który nie doznał żadnych zmian w związku z przyjętą przez Radę Polityki Pieniężnej uchwałą.  

Otóż wysokość RRSO – stanowiącego tak naprawdę większą część wartości pożyczki – nadal regulują firmy pozabankowe, udzielające indywidualnym klientom pożyczek typu chwilówka. Z drugiej zaś strony pożyczki gotówkowe są udzielane z krótkim terminem zwrotu (z reguły nie dłuższym niż 65 dni). Trudno jest zatem ocenić znaczenie oprocentowania owych chwilówek w skali roku. 

Jeżeli nie chcesz ponosić żadnych dodatkowych kosztów za pożyczkę, ale potrzebujesz wsparcia finansowego, zawsze możesz skorzystać z oferty pożyczek za 0% RRSO, czyli całkowicie darmowych. Listę firm, które dostarczają takich rozwiązań, można znaleźć na tej stronie. Najlepiej składać od razu kilka wniosków, żeby zwiększyć swoje szanse na otrzymanie pożyczki. Wybieraj mądre rozwiązania finansowe.