Czym jest prolongata kredytu i jak z niej skorzystać?

Decydując się na długookresowe zobowiązanie finansowe w postaci kredytu hipotecznego, liczymy na to, że w trakcie całego terminu spłaty kredytu – który wynosi średnio 20-30 lat – będziemy mieć tę samą lub nawet lepszą kondycję finansową niż w momencie zaciągania kredytu. Nie zawsze jednak tak się dzieje. Sytuacja finansowa w rodzinie może zmieniać się z roku na rok i jest uzależniona od wielu czynników: 

• zatrudnienia każdego z członków rodziny; 
• stanu zdrowia; 
• okoliczności nieprzewidzianych;
• sytuacji gospodarczej.

Może się zdarzyć na przykład, że będziemy musieli zmienić pracę lub zachorujemy, co w ogóle uniemożliwi przez jakiś czas wykonywanie pracy. Okoliczności, które mogą spowodować, że kredytobiorca straci swoją płynność finansową, jest mnóstwo. Na wypadek, gdyby osoba posiadająca kredyt nie była w stanie chwilowo spłacać miesięcznych rat kredytowych lub potrzebowała ich obniżki, banki przewidują rozwiązanie w postaci prolongaty kredytu.

Z tego artykułu dowiesz się, czym dokładnie jest prolongata kredytu, a także kto i w jakim przypadku może z niej skorzystać. Jakie warunki należy spełnić, żeby uzyskać prolongatę? Jak i kiedy składać wniosek o prolongatę kredytu? Czytaj w dalszej części artykułu.

Prolongata – co to jest?

Prolongatę można zdefiniować jako wydłużenie terminu spłaty kredytu. Prolongata kredytu może mieć dwie formy: 

• wakacje kredytowe – kiedy kredytobiorca może nie spłacać rat kredytowych w wyznaczonym odcinku czasowym, z reguły od 1 do nawet 12 miesięcy, rzadko kiedy bank decyduje się na prolongatę tego typu, która trwałaby dłużej niż rok;
• zmniejszenie rat kredytowych – w tym przypadku bank nie umarza części kredytu, ale pozwala spłacać go w dłuższym terminie, dzięki czemu miesięczne wydatki kredytobiorcy stają się niższe.

Zarówno w pierwszym, jak i drugim przypadku, bank zmniejsza obciążenie dla domowego budżetu kredytobiorcy. Klient musi dokładnie przeanalizować własne możliwości finansowe i aktualną sytuację w rodzinie, żeby wybrać dla siebie optymalne rozwiązanie w zakresie prolongaty kredytu. Dla przykładu; jeżeli problemy finansowe w rodzinie są zjawiskiem chwilowym, warto wziąć pauzę i skorzystać z wakacji kredytowych. Jeżeli zaś redukcja dochodów ma charakter stały, to wakacje w tym przypadku nie będą pomocne. Lepiej od razu ubiegać się o prolongatę z obniżeniem wysokości miesięcznych rat kredytowych. 

Oczywiście prolongata nie jest dostępna dla każdego kredytobiorcy. Każda instytucja bankowa posiada własne kryteria oceny i scoringu kredytobiorców, na podstawie których podejmowana jest decyzja o akceptacji lub odrzuceniu wniosku klienta o prolongatę kredytu. 

Jak skorzystać z opcji prolongaty terminu spłaty kredytu?

O prolongatę może ubiegać się każdy klient instytucji bankowej, który zaciągnął kredyt. Nie znaczy to jednak, że tego typu rozwiązanie jest przyznawane każdemu bez wyjątku. Proces ubiegania się o przedłużenie terminu spłaty pożyczki jest dosyć skomplikowany, a czasem też długotrwały.

Przede wszystkim klient, który chce uzyskać prolongatę, powinien złożyć odpowiedni wniosek w najbliższej placówce bankowej lub wysłać go do centrali banku, w którym posiada kredyt. Wniosek powinien zostać złożony z co najmniej z 2-, 3-tygodniowym wyprzedzeniem najbliższego terminu spłaty raty kredytowej. Następnie bank rozpatruje wniosek klienta. Na tym etapie dokładnie badana i analizowana jest historia kredytowa oraz spłata wcześniejszych zbowiązań. Największe szanse na uzyskanie prolongaty kredytu mają klienci z pozytywną historią kredytową, wysoką oceną scoringową, a także kredytobiorcy, którzy nigdy nie przeterminowali spłaty kredytu, raty, pożyczki i innych zobowiązań finansowych.

Jeżeli bank akceptuje wniosek kredytobiorcy o prolongatę, to kolejnym etapem będzie podpisanie odpowiedniej umowy, która precyzyjnie określa warunki prolongaty terminu spłaty kredytu. W dalszym ciągu klient jest zobowiązany do dostosowania się do warunków określonych w umowie i uregulowania wszystkich opłat w terminie.

Jak widać procedura wymaga dużo wysiłku i czasu – zarówno po stronie klienta, jak i samej instytucji bankowej. Należy też mieć na uwadze, że banki nie przyznają prolongaty wcześniej zadłużonym klientom, którzy nie spłacali swoich zobowiązań na czas. Ta kategoria kredytobiorców jest postrzegana jako niewiarygodna, a więc bank nie może im zaproponować przedłużenia okresu spłaty kredytu, a tym bardziej wakacji kredytowych.

Prolongata pożyczki – czy jest możliwa?

Prolongata jest z reguły stosowana w przypadku form kredytowych, które przewidują długotrwały okres spłaty zobowiązań. Najczęściej korzystają z niej osoby posiadające kredyt hipoteczny. Jeżeli chodzi o krótkookresowe zobowiązanie – takie jak kredyt konsumencki czy pożyczka – to zazwyczaj taka opcja nie jest dostępna. Niemniej jednak każda instytucja bankowa lub firma pożyczkowa posiada własną politykę spłaty kredytu, która może być mniej lub bardziej elastyczna i dostosowana do indywidualnych potrzeb klienta. 

W przypadku pożyczek pozabankowych krótkookresowych alternatywnym rozwiązaniem staje się refinansowanie pożyczki. Ta opcja również przewiduje przeniesienie terminu spłaty zobowiązania, jednak wiąże się z większymi wydatkami, spowodowanymi spłatą i refinansowaniem pożyczki, a czasem też wyższym oprocentowaniem.

Wniosek o prolongatę kredytu

Poprawność złożenia wniosku o prolongatę kredytu niekiedy decyduje o tym, czy zostanie on zaakceptowany czy jednak odrzucony. Właśnie dlatego należy poświęcić więcej czasu na pogłębienie własnej wiedzy odnośnie do wniosków o prolongatę kredytów. Wzory wniosków o prolongatę kredytu można znaleźć na stronie internetowej instytucji bankowej, z której usług korzystasz. Nie warto zatem szukać standardowych wniosków i formularzy, gdyż każdy bank może posiadać własne kryteria, a co za tym idzie – podawane we wniosku informacje powinny w odpowiedni sposób umożliwić bankowi ocenę zdolności kredytowej klienta. Niemniej jednak każdy wniosek – bez względu na to, w którym banku posiadasz kredyt – musi zawierać:

• miejscowość i datę wypełnienia wniosku;
• adres oraz pełną nazwę instytucji bankowej, która udzieliła kredyt;
• dane osobowe kredytobiorcy;
• adres zamieszkania kredytobiorcy;
• numer umowy kredytowej; 
• podpis kredytobiorcy;
• informacje o dokumentach, które mogą potwierdzić skomplikowaną sytuację kredytową, w związku z którą zaszła potrzeba prolongaty kredytu.

Innym – nie mniej istotnym, a może nawet ważniejszym – czynnikiem jest termin, w którym składamy wniosek o prolongatę kredytu. Najlepiej zrobić to od razu po zaistnieniu trudnej sytuacji finansowej, ale nie później niż z 2-, 3-tygodniowym wyprzedzeniem kolejnego terminu spłaty raty kredytowej. Jest to okres, w którym bank powinien zdążyć podjąć decyzję o przyznaniu prolongaty kredytu i przygotować umowę prolongaty. Ważnym aspektem podczas ubiegania się o prolongatę jest brak wcześniejszych opóźnień w spłacie rat kredytowych. Jeżeli zaś klient posiada już jakiekolwiek zadłużenie lub przeterminowaną ratę, to jego wniosek zostanie odrzucony automatycznie.

Prolongata kredytu hipotecznego

Najdłuższe okresy spłaty mają kredyty hipoteczne – to właśnie dlatego w przypadku tej formy kredytowania klienci najczęściej korzystają z opcji prolongaty terminu spłaty kredytu. Jak już wcześniej wspominaliśmy; termin spłaty kredytów hipotecznych często jest dłuższy niż 20-25 lat. Jeżeli w życiu kredytobiorcy w tym okresie dochodzi do utraty płynności finansowej, to prolongata może stać się tak naprawdę jedynym rozsądnym rozwiązaniem, które może złagodzić przeżycie tego trudnego okresu w życiu. Niekiedy dochodzi do sytuacji, w której klienci z kredytem hipotecznym, decydują się na prolongatę więcej niż jeden raz w trakcie całego terminu spłaty kredytu. W rzeczywistości może się okazać, że jest to jedyna opcja, pozwalająca uniknąć zadłużenia i przeterminowanych opłat, dzięki możliwości uregulowania wszelkich opóźnień w spłacie rat kredytowych poprzez umowę prolongaty. W ten sposób kredytobiorca zachowuje pozytywne stosunki z bankiem, nie obniża własnej oceny scoringowej i nie psuje historii kredytowej. 

Zalety i wady prolongaty kredytu

Opcja prolongaty kredytu jest bardzo przydatnym rozwiązaniem, ale tylko w przypadku, gdy naprawdę tego potrzebujesz. Nie warto ubiegać się o prolongatę, jeżeli Twoja sytuacja finansowa jest stabilna. Przedłużenie terminu spłaty kredytu wiąże się z dodatkowymi kosztami, a więc nie jest to sposób na zaoszczędzenie pieniędzy, a tylko przedłużenie lub przeniesienie terminu wniesienia opłat. Przed złożeniem wniosku o prolongatę kredytu warto zatem przeanalizować wszystkie wady i zalety tego rozwiązania.