Wcześniejsza spłata kredytu w Mbank, Santander, PKO BP i innych bankach – jak zwrócić prowizję?

Przy podpisaniu umowy kredytowej kredytobiorca zobowiązuje się spłacać wszystkie zobowiązania w wyznaczonych terminach, bez opóźnień. Nasuwa się jednak pytanie, czy można spłacić swój kredyt wcześniej, przed określonym w umowie terminem? Takie rozwiązanie odgrywa bardzo ważną rolę dla osób, które dysponują niezbędną kwotą pieniędzy – wpływa zarówno na sferę psychologiczną, jak i finansową. Pozwala bowiem wcześniej wywiązać się z zobowiązań kredytowych, co oznacza, że klient nie musi ponosić wysokich kosztów kredytowych, co miesiąc i przez długie lata. Wcześniejsze wywiązanie się ze zobowiązań kredytowych pozwala także wyczyścić historię kredytową, a co za tym idzie, ubiegać się o kolejny kredyt czy pożyczkę.

Czy wcześniejsza spłata kredytów jest przewidziana w poszczególnych bankach? W jaki sposób to rozwiązanie zostało uregulowane w polskim prawie i jakie formalności mu towarzyszą? O tym wszystkim opowiemy w naszym artykule, a także udzielimy odpowiedzi na najczęściej zadawane pytania dotyczące wcześniejszej spłaty kredytu bankowego.

Korzystasz z usług bankowych i chcesz wiedzieć więcej o bankowości w Polsce? Zamierzasz zaciągnąć kredyt w banku? Przeczytaj więcej przydatnych artykułów na ten temat.

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego

Kredyt hipoteczny charakteryzuje się dłuższym niż w przypadku innych kredytów terminem spłaty. Może on wynosić 20-25, a nawet więcej lat. Klienci, którzy decydują się na zaciągnięcie kredytu hipotecznego, muszą go zatem spłacać co miesiąc przez prawie połowę życia. Jest to aspekt bardzo uciążliwy dla budżetu rodzinnego. Jeżeli zatem występuje możliwość spłaty takiego kredytu przed terminem, to kredytobiorcy z reguły chętnie z niej korzystają. Szybka spłata kredytu hipotecznego w znacznym stopniu poprawia zdolność kredytową klienta banku, a poza tym pozwala raz na zawsze pozbyć się wieloletniego zadłużenia.

Z pozycji banku taki scenariusz nie jest jednak zbyt atrakcyjny. Każda instytucja bankowa zarabia na odsetkach kredytowych. Najlepiej zatem, żeby klient spłacał swoje raty w terminie, według ustalonego harmonogramu, bez żadnych nadpłat lub całkowitej spłaty zobowiązania we wcześniejszym terminie.

Niemniej jednak, według przepisów ustawy o kredytach hipotecznych, klient ma prawo do:

• pełnej lub częściowej spłaty kredytu hipotecznego przed terminem;
• złożenia wniosku z prośbą o dostarczenie informacji o dodatkowych opłatach związanych z wcześniejszą spłatą kredytu;
• zwrotu kosztów odsetek i innych opłat, które przypadają na okres kredytowania po przedterminowej spłacie kredytu.

Procedura wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego może się różnić w zależności od oprocentowania owego kredytu. W przypadku, kiedy oprocentowanie jest stałe bank ma prawo do pobierania dodatkowych opłat za wcześniejszą spłatę kredytu przez cały okres kredytowania. Inaczej sytuacja wygląda w przypadku zmiennego oprocentowania kredytu hipotecznego. Jeżeli klient decyduje się na wcześniejszą spłatę po 3 latach od momentu podpisania umowy, nie ponosi wówczas żadnych dodatkowych opłat. Zmienne oprocentowanie jest zatem bardziej korzystne dla kredytobiorców.

Czytaj również: Ranking najlepszych kart kredytowych 2021 roku

Wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego

W przypadku wcześniejszej spłaty kredytu gotówkowego sytuacja jest nieco bardziej skomplikowana. Przede wszystkim należy podkreślić, że taki kredyt nie jest tak długoletnim zobowiązaniem jak kredyt hipoteczny. Maksymalny okres spłaty kredytu gotówkowego to 10 lat. Klient może w każdym momencie wywiązać się ze swojego zobowiązania. Jego wcześniejsza spłata jest możliwa niemal w każdej instytucji bankowej, jednak czy zawsze jest ona najkorzystniejszym rozwiązaniem dla kredytobiorcy? Ta kwestia musi być precyzyjnie określona i uregulowana w umowie kredytowej, którą podpisuje klient banku. Poszczególne instytucje bankowe pobierają określoną prowizję lub opłaty dodatkowe za wcześniejszą spłatę kredytu. Jest to całkowita lub częściowa rekompensata comiesięcznych odsetek, które klient przestaje spłacać po całkowitym uregulowaniu zobowiązania kredytowego. Już na etapie podpisania umowy kredytowej należy więc zwrócić szczególną uwagę na warunki wcześniejszej spłaty kredytu gotówkowego w danym banku.

Wcześniejsza spłata chwilówek

Jeżeli chodzi o wcześniejszą spłatę chwilówek, to sytuacja jest mniej skomplikowana. Każdy klient firmy pożyczkowej może zwrócić swoje zobowiązanie nawet następnego dnia po zaciągnięciu pożyczki. Nie ponosi przy tym żadnych kosztów dodatkowych. Żeby zwrócić chwilówkę przed terminem, wystarczy uiścić pożyczoną kwotę pieniędzy na indywidualny rachunek klienta firmy. Ten proces jest w pełni zautomatyzowany – klient może spłacić swoją pożyczkę online, bez podejmowania kontaktu z firmą pożyczkową oraz składania wniosków o wcześniejszą spłatę chwilówki. 

Pożyczka tego typu jest zatem idealnym rozwiązaniem w przypadku, kiedy potrzebujesz pożyczyć większą kwotę pieniędzy na krótki termin. Można ją łatwo zaciągnąć, a następnie tak samo łatwo zwrócić, bez ponoszenia żadnych strat finansowych. Ponadto Szybka Gotówka oferuje usługę zaciągnięcia pierwszej chwilówki za darmo, można więc pożyczyć potrzebną kwotę i zwrócić dokładnie tyle samo – bez prowizji i odsetek.

Weź darmową chwilówkę

Wcześniejsza spłata kredytu a zwrot prowizji 

Zgodnie z wyrokiem Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej klient ma prawo ubiegania się o proporcjonalny zwrot prowizji w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu bankowego. Oznacza to, że bank jest zobowiązany do zwrotu tej części nadpłaty prowizji, która była przeznaczona na okres kredytowania po faktycznej spłacie kredytu, ale przed planowaną datą całkowitej spłaty kredytu. Jeżeli zatem klient spłacił całkowitą kwotę kredytu w połowie całego okresu kredytowania, to może liczyć na zwrot 50% prowizji.

Czy bank musi jednak bezwzględnie zwracać klientowi prowizję? Nie, jeżeli klient nie dopełni wszystkich niezbędnych formalności w tym zakresie w ciągu 6 lat od momentu wcześniejszej spłaty kredytu. Klient ze swojej strony musi dokonać następujących kroków: 

1. Wysłać pismo z prośbą o wyliczenie kwoty zwrotu prowizji na podstawie kwoty poniesionych kosztów i terminu wcześniejszej spłaty kredytu lub dostarczyć je osobiście do placówki banku 
2. Złożyć wniosek do instytucji bankowej o zwrot prowizji z powodu wcześniejszej spłaty kredytu.
3. Wniosek powinien zostać rozpatrzony w ciągu 30 dni. Jeżeli w tym terminie nie nastąpił zwrot prowizji, należy zgłosić sprawę do sądu.

Czy wcześniejsza spłata kredytu się opłaca?

Wcześniejsza spłata kredytu bankowego może być mniej lub bardziej opłacalna w przypadku każdej innej instytucji bankowej. Podczas gdy jedne banki nie pobierają żadnych opłat za spłatę kredytu przed terminem, inne starają się rekompensować  utratę odsetek, które powinny być spłacane w ciągu okresu kredytowania, w związku z czym naliczają dodatkowe opłaty oraz prowizję. Przeanalizujemy warunki wcześniejszej spłaty kredytów w niektórych największych bankach w Polsce, żeby zrozumieć, czy opłaca się zwracać pieniądze przed terminem w każdym z nich. 

Wcześniejsza spłata kredytu PKO BP

Bank PKO BP jako jeden z niewielu na rynku oferuje bardzo korzystne warunki klientom, którzy chcą spłacić kredyt przed terminem. Kredytobiorca może w całości spłacić swoje zobowiązanie w dowolnym terminie. Bank pobiera 0% prowizji – zarówno za częściową, jak i całkowitą spłatę, co jest wskaźnikiem wysokiego standardu świadczonych usług. W tym przypadku wcześniejsza spłata kredytu jest naprawdę opłacalna dla klienta banku. Może on zaoszczędzić koszty naliczanych odsetek i innych dodatkowych opłat kredytowych, a ponadto nie musi co miesiąc spłacać rat kredytowych.

Wcześniejsza spłata kredytu Santander

Nieco gorzej sytuacja wygląda w banku Santander. Kredytobiorcy, którzy zaciągnęli kredyt w tym banku, mogą spłacić go przed terminem, ale nie wcześniej niż po 3 latach od momentu zawarcia umowy kredytowej. Po tym okresie klient może spłacić całkowitą lub częściową kwotę kredytu bez ponoszenia opłat prowizji, które stanowią wówczas 0% (tak jak w poprzednim przypadku).

MBank wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego

Mbank oferuje najgorsze – w porównaniu do dwóch poprzednich instytucji bankowych – warunki wcześniejszej spłaty kredytu. W mBanku klient może spłacić swój kredyt w całości tylko po 3 latach od momentu zawarcia umowy kredytowej. Ponadto za całkowitą spłatę kredytu ponosi on koszty dodatkowej prowizji w wysokości 3%. Za spłatę częściową żadne dodatkowe opłaty nie obowiązują.