Ubezpieczenie szkolne - co obejmuje i gdzie go kupić?

Każdego roku placówki edukacyjne przedstawiają rodzicom ofertę ubezpieczenia dla dzieci w szkole. Są to tak zwane ubezpieczenia NNW, czyli polisy od następstw nieszczęśliwych wypadków. Mają one za zadanie stanowić wsparcie finansowe w razie wystąpienia nagłych wypadków, które powodują uszczerbek na zdrowiu dziecka. Co warto wiedzieć o takiej formie ochrony naszych dzieci. Czy jest ona obowiązkowa i jakie tak naprawdę niesie ze sobą korzyści? Te i szereg innych informacji postaramy się przybliżyć w artykule.

Dzieciństwo i młodość to czas brawury, kiedy dopiero uczymy się świata i życia. Czasami nauka ta bywa bolesna, o czym dzieci w szkole nie raz się przekonały na własnej skórze. Jak pokazują statystyki z poprzednich lat, w ciągu jednego roku w szkołach ma miejsce kilkadziesiąt tysięcy wypadków z udziałem dzieci (nawet 65 tys. wypadków). Warto zatem zabezpieczyć swoją pociechę za sprawą ubezpieczenia dla dzieci szkolnych. Czym się one różnią od zwykłego ubezpieczenia zdrowotnego i jaki jest zakres ich ochrony?

Masz dzieci? Przeczytaj więcej artykułów o ulgach i świadczeniach, które Ci przysługują. 

Ubezpieczenie szkolne a ubezpieczenie obowiązkowe

Ubezpieczenie obowiązkowe, czyli to, które gwarantuje Narodowy Fundusz Zdrowia, jest niezbędne do tego, aby móc korzystać z państwowej opieki medycznej. Praktycznie wszystkie niepełnoletnie dzieci są ubezpieczane w tym zakresie przez swoich rodziców lub przez państwo, jeśli rodzice nie posiadają możliwości ubezpieczenia swojego dziecka. Inną kwestią tego zagadnienia jest to, czy dorosłe dziecko może być ubezpieczone przy rodzicu. W takiej sytuacji istnieje oczywiście możliwość ubezpieczenia dorosłego dziecka przez rodzica, jednak towarzyszą temu pewne warunki i ograniczenia. Takie ubezpieczenie zdrowotne obejmuje bowiem tylko:

• dzieci do 26 roku życia, które nadal się uczą
• dzieci niezależnie od wieku, które mają stwierdzony stopień niepełnosprawności lub inne orzeczenie potwierdzające niezdolność do pracy, a tym samym brak możliwości otrzymania samodzielnego ubezpieczenia.

A zatem odpowiedź na pytanie, czy można ubezpieczyć dorosłe dziecko, nie jest taka prosta i składa się na nią wiele czynników, które wpływają na ostateczną możliwość ubezpieczenia dorosłych dzieci przez swoich rodziców. Nie zmienia to faktu, że ubezpieczenie zdrowotne ucznia do 26 roku życia przez rodzica zawsze jest możliwe.

Czytaj również: Ulga na dziecko – limity dochodu i inne kryteria dotyczące ulgi podatkowej na dziecko

Wracając do ubezpieczenia szkolnego, rodzice zastanawiają się często, czy ubezpieczenie szkolne jest obowiązkowe. Zdarza się bowiem, że szkoły nie informują o tym rodziców, ale ubezpieczenie nnw dla dzieci nie jest obowiązkowe, jednak warto je wykupić. Nie zawsze przy tym opłaca się korzystać z grupowych ubezpieczeń w szkole i lepiej jest wybrać indywidualne ubezpieczenie ucznia. Wiedzieć należy o tym, że szkoła nie może zmusić rodzica do wykupienia wskazanej przez nią polisy. Trzeba pamiętać bowiem, że tego typu ubezpieczenie grupowe jest zawsze zunifikowane tak, aby pasowało pod wymogi większości. Jeśli jednak chcemy, żeby nasze dziecko miało inne warunki ubezpieczenia szkolnego, to możemy sami wybrać ubezpieczyciela, który spełni nasze oczekiwania.

Ubezpieczenie ucznia w szkole – co obejmuje?

Przy podjęciu decyzji o wyborze ubezpieczyciela niezbędne jest dokładne zapoznanie się z ofertą konkretnych firm ubezpieczeniowych, które oferują ubezpieczenie uczniów w szkole. Tutaj może nas spotkać spore zaskoczenie, ponieważ oferty te różnią się między sobą nie tylko ceną, ale również pakietem ubezpieczeniowym, jego zakresem, a nawet wysokością świadczeń i odszkodowań. Ogólnie trzeba pamiętać o tym, że ubezpieczenia nnw uczniów nie obejmują chorób, a tylko i wyłącznie nieszczęśliwe wypadki. Dlatego też nie możemy liczyć na to, że jeśli nasze dziecko zachoruje, to z tytułu ubezpieczenia będą nam przysługiwać jakiekolwiek środki na leczenie.

W zależności od rodzaju poszczególnych pakietów, ubezpieczenie dla dzieci obejmować może m. in.:

• procentowe odszkodowanie za uszczerbek na zdrowiu, który powstał w wyniku nieszczęśliwego wypadku;
• odszkodowanie za pobyt w szpitalu;
• ubezpieczenie dziecka także poza szkołą;
• ubezpieczenie dziecka w kraju i za granicą;
• ubezpieczenie dziecka również w trakcie wakacji;
• wypłata świadczenia na rehabilitację dziecka;
• opłacenie domowych wizyt lekarskich;
• dostęp do specjalistycznych badań;
• pokrycie kosztów wprawienia wybitego w trakcie wypadku zęba;
• ochrona w trakcie uprawiania wyczynowego sportu (pakiet dodatkowy, obejmujący wszystkie zajęcia szkolne i pozaszkolne);
• pokrycie kosztów korepetycji dziecka (jeśli nie może chodzić do szkoły z powodu wypadku);
• pokrycie kosztów zakupu potrzebnego sprzętu rehabilitacyjnego.

Informacje o tym, jakie są warunki wypłaty odszkodowania, ile ono wynosi i co w chodzi w jego zakres, zawarte są w ogólnych warunkach ubezpieczenia i umowie. Dlatego trzeba dokumenty te bardzo dokładnie przeczytać i przeanalizować. Mogą się tam bowiem pojawiać różnego rodzaju kruczki, które mogą rodzicom utrudniać wyegzekwowanie odszkodowania. Pamiętać należy również o tym, że odszkodowanie ma swoją maksymalną wysokość, która wypłacana jest najczęściej tylko w chwili śmierci dziecka lub stwierdzeniu stuprocentowego uszczerbku na zdrowiu. Cała kwota, na jaką opiewają z reguły tego typu polisy to zazwyczaj około 10-30 tysięcy zł. Tak że nie jest to jakaś astronomiczna suma. Chociaż istnieje oczywiście możliwość ubezpieczenia dziecka na wyższą kwotę. Wiąże się to jednak z wyższą składką.

Ubezpieczenie NNW dla dzieci – cena i kwota odszkodowania

Ubezpieczenia grupowe w szkołach są z reguły tańsze i wynoszą od około 30 do 50 zł. Polisy indywidualne dla uczniów również kupimy w tej cenie. W przypadku ubezpieczenia grupowego uczniów szkoły mogą liczyć na dodatkowe rabaty lub pulę ubezpieczeń dla innych uczniów, których rodziców nie jest stać na wykupienie polisy. Opłata za ubezpieczenie jest jednorazowa. Z reguły im droższe ubezpieczenie, tym kwota odszkodowania jest wyższa. Często większy jest również zakres ochrony dziecka. Wysokość wypłaconego świadczenia zależy natomiast od tego, jaki w wyniku wypadku powstał uszczerbek na zdrowiu, który wyrażany jest w wartości procentowej.

Procent ten firmy ubezpieczeniowe ustalają indywidualnie i dla jednej złamana ręka może stanowić 1 procent uszczerbku, co przy kwocie 20 tysięcy złotych pozwoli na wypłatę 200 zł odszkodowania. Natomiast w innym zakładzie ubezpieczeniowym odszkodowanie za złamaną rękę może być wypłacone jako ekwiwalent stanowiący np. 4. procentowy uszczerbek na zdrowiu. Wtedy przy 20 tysiącach złotych otrzymamy świadczenie w wysokości 800 zł. Dlatego przy podpisywaniu umowy z ubezpieczycielem należy dokładnie przeczytać tabele zawierające normy oceny procentowej danego uszczerbku na zdrowiu.

Większość towarzystw ubezpieczeniowych oferuje 3 warianty ubezpieczeń nnw dla dzieci:

• wariant najtańszy – cena od 30 do 50 zł – pełna kwota odszkodowania od 10 do 20 tysięcy złotych
• wariant optymalny – cena od 50 do 100 zł – pełna kwota odszkodowania od 20 do 30 tysięcy złotych
• wariant rozszerzony – cena od 100 do 200 zł – pełna kwota odszkodowania od 30 do 50 tysięcy złotych

Są to jedynie przykłady z przybliżonymi kwotami, na rynku dostępne mogą być zarówno tańsze, jak i droższe ubezpieczenia. Ważne jest również, aby zapoznać się z katalogiem wyłączeń, który określa, w jakim przypadku czy okolicznościach ubezpieczenie dla dziecka nie zostanie wypłacone.

Gdzie ubezpieczyć dziecko szkolne?

Patrząc na powyższe informacje, to najlepiej jest ubezpieczyć dziecko w takim towarzystwie ubezpieczeniowym, w którym oferta jest najbardziej zoptymalizowana zarówno pod względem kosztów, jak i zawartości pakietu ubezpieczeniowego. Warto zatem wybierać polisy, które obejmują ubezpieczenie dziecka nie tylko w szkole, ale także poza szkołą, dające tym samym ochronę przez 24 godziny na dobę. Dobrze jest, aby takie ubezpieczenie było zawarte na cały rok kalendarzowy –  nie tylko szkolny i działało również za granicą.

Takie rozwiązanie jest szczególnie przydatne w przypadku wyjazdów na wakacje do innych krajów czy innego rodzaju podróży, takich jak wycieczki szkolne, obozy edukacyjne itd. W celu znalezienia najlepszej oferty ubezpieczeniowej pomocna może być internetowa porównywarka polis. W rankingach ubezpieczeń szkolnych wysoko plasują się takie towarzystwa jak:

• Allianz;
• PZU;
• Axa;
• Generali;
• Uniqa;
• InterRisk.

Zanim zdecydujemy się na konkretną polisę, zapoznajmy się dokładnie z tak zwanymi ogólnymi warunkami ubezpieczenia.

Odszkodowanie z ubezpieczenia szkolnego w praktyce

A jak w praktyce wygląda uzyskanie odszkodowania czy świadczenia gwarantowanego przez ubezpieczenie nnw dla dziecka? Jeśli nasza pociecha uległa nieszczęśliwemu wypadkowi, należy dostarczyć przedstawicielowi ubezpieczyciela wszystkich koniecznych informacji na temat zdarzenia oraz jego konsekwencji zdrowotnych. Potrzebne będą nam:

• dane poszkodowanego;
• dane osoby, która zgłasza zdarzenie;
• numer polisy poszkodowanego;
• dokument tożsamości;
• opis i data zdarzenia;
• opis leczenia i następstwa odniesionych obrażeń (dokumentacja medyczna);
• dowody poniesionych kosztów za wizyty lekarskie czy wykupione leki;
• numer konta bankowego;
• akt zgonu w przypadku śmierci oraz dokument potwierdzający przyczynę śmierci.

W szkołach dostępne są specjalne druki zgłoszeniowe, które ułatwiają całą procedurę. Odszkodowanie czy świadczenia wynikające z ubezpieczenia są wypłacane po analizie przez towarzystwo ubezpieczeniowe zgłoszenia. W jej trakcie na podstawie otrzymanych dokumentów określony zostaje procent uszczerbku na zdrowiu. Towarzystwo sprawdza również, czy zostały spełnione wszystkie kryteria upoważniające do wypłacenia odszkodowania z tytułu nnw.

Pobyt dziecka w szpitalu a ubezpieczenie

Jeśli wypadek okazał się na tyle poważny, że dziecko musiało zostać hospitalizowane, to rodzice mogą liczyć w tej sytuacji na odszkodowanie za szpital. Są jednak okoliczności, które powodują, że rodzice mogą się zastanawiać np. nad tym, czy ubezpieczenie szkolne pokrywa odszkodowanie za złamaną rękę dziecka w domu i jego późniejszy pobyt w szpitalu. Wszystko tak naprawdę zależy od tego, czy ubezpieczenie szkolne obejmuje również swoim zakresem czas spędzony poza szkołą.

Jeśli tak jest, a uczeń w trakcie wypadku nie był pod wpływem alkoholu, to jak najbardziej odszkodowanie za pobyt w szpitalu będzie się należeć. Jednak tutaj także wiele zależy od indywidualnych warunków, jakie oferuje ubezpieczyciel. Dlatego koniecznie trzeba sprawdzić, jak wygląda sytuacja w przypadku wypłacania świadczeń za pobyt w szpitalu w konkretnym zakładzie ubezpieczeniowym i wybrać ten, który oferuje dla nas najbardziej korzystne warunki.

Dodatkowe ubezpieczenie uczniów na wycieczce szkolnej

Obok polis szkolnych od następstw nieszczęśliwych wypadków, istnieje również dodatkowa forma ubezpieczeń, która stosowana jest w trakcie wycieczek szkolnych. Tego typu polisy wykupywane są na różnego rodzaju wyjazdy szkolne, obozy czy kolonie. Wycieczki mogą być organizowane w kraju, jak i za granicą. W obu przypadkach warto z nich korzystać, ponieważ zyskujemy w takiej sytuacji dodatkową ochronę i w razie nieszczęścia będziemy mogli uzyskać odszkodowanie z dwóch źródeł. A to nie wszystkie korzyści, jakie niesie ze sobą ubezpieczenie dziecka na wyjazd szkolny. Ubezpieczenia tego typu zawierają często dodatkowe pakiety, takie jak polisa OC, która pozwala pokryć koszty strat materialnych spowodowanych przez dziecko lub odszkodowanie za stratę czy zgubę bagażu.

Może się w nim znaleźć również pokrycie kosztu ratownictwa, które w wielu krajach jest płatne przez poszkodowanego, a także koszty leczenia oraz koszty transportu rannego dziecka do kraju. A ile kosztuje ubezpieczenie dziecka na szkolne wycieczki? To zależy od kraju docelowego podróży, okresu ubezpieczenia, kwoty gwarantowanych świadczeń, a także wielu innych czynników. Dokładne ceny wskaże nam porównywarka ubezpieczeń, ale z reguły kilkunastodniowy pobyt obejmujący rozszerzony pakiet podróżny będzie nas średnio kosztował od około 50 do 200 zł za osobę. Przy czym są to polisy opiewające już na spore kwoty wynoszące nawet kilkaset tysięcy złotych.

Jak zabezpieczyć dzieci finansowo?

W przypadku polis, które mają na celu zagwarantować dzieciom bezpieczeństwo i ochronę, w grę wchodzą również inne produkty, takie jak np. ubezpieczenie w razie śmierci rodzica. Czasy, w jakich żyjemy, nie są łatwe i każde wsparcie finansowe, jest na wagę złota. Zabezpieczenie finansowej przyszłości dziecka w formie ubezpieczenia od śmierci rodziców to jedno z tego typu rozwiązań, które może w jakiś sposób wynagrodzić tak bolesną stratę i pomimo traumatycznych przeżyć, ułatwić start w dorosłość. Warto zastanowić się nad tego typu polisą. Z reguły składki na ubezpieczenie od śmierci płaci się co miesiąc, jednak nie są to wielkie kwoty, a w razie tragicznych okoliczności mogą się okazać dla bliskich cennym wsparciem finansowym.

Polisy ubezpieczeniowe dla dzieci to niezwykle przydatna forma dodatkowej ochrony i wsparcia w razie gwałtownych i nieprzewidzianych okoliczności, dlatego warto je wykupić. W ten sposób możemy liczyć na dodatkowe środki, które ułatwią zmierzenie się z konsekwencjami nieszczęśliwych wypadków. Jeśli nie stać cię w tym momencie na wykupienie ubezpieczenia, możesz skorzystać z naszego wsparcia finansowego w postaci pożyczki chwilówki i zagwarantować swojemu dziecko bezpieczeństwo na cały rok.