Czy kredyt odnawialny pomoże rozwiązać problemy finansowe?

Czym są kredyty odnawialne?

Kredyty odnawialne, to rodzaj kredytów związanych z rachunkami oszczędnościowo-rozliczeniowymi. Jest to faktycznie linia kredytowa, stale dostępna dla kredytobiorcy, dlatego czasem utożsamiana z rachunkiem debetowym. Tego typu rozwiązanie z reguły jest dostępne klientom największych banków w Polsce. Kredyt odnawialny jest faktycznym powiększeniem salda środków własnych, które masz na prywatnym rachunku. Większość banków uruchamia takie linie kredytowe beztrosko pod warunkiem, że będą odnawiane co roku. Na pierwszy rzut oka taki system może wydawać się naprawdę skomplikowany, ale gdy rozważymy sytuację na konkretnym przykładzie, wszystko poukłada się naprawdę bardzo szybko.

Zatem podstawowe cechy kredytu odnawialnego, to:

• Limit kredytowy ustala się z wyprzedzeniem, dlatego pożyczkodawca uzyskuje możliwość wypłacania i wykorzystywania środków w dowolnym i dogodnym czasie;
• Istnieje możliwość ponownego wykorzystania pożyczki;
• Pożyczkobiorca ma więcej czasu na spłatę zadłużenia niż w przypadku tradycyjnej pożyczki.

Korzystasz z usług bankowych i chcesz wiedzieć więcej o bankowości w Polsce? Zamierzasz zaciągnąć kredyt w banku? Przeczytaj więcej przydatnych artykułów na ten temat.

Miejsce pożyczki odnawialnej w klasyfikacji pożyczek

Wszystkie pożyczki, które obecnie można zaciągnąć w polskich bankach i innych organizacjach kredytowych dzieli się na kilka podstawowych grup.

Jak świadczy podany schemat, zasady zaciągania kredytów odnawialnych opierają się o wyjątkową formułę kredytową, gdyż polega ona na zupełnie innych zasadach pozyskania pieniędzy. Jeśli zastosowana zostanie ta formuła, całkowita kwota pożyczki jest ograniczona do określonego procentu zabezpieczenia, a także procentu kwoty należności i długu.

Podstawowe charakterystyki kredytów odnawialnych to:

• Ustalenie limitu kredytu z góry przez bank;
• Aby uzyskać funduszy pożyczkobiorca nie musi ciągle pytać o zgodę pożyczkodawcy - wystarczy akceptacja udzielenia pierwszej pożyczki;
• Łączna kwota dostępnych środków może zostać zmniejszona lub zwiększona, w zależności od spłaty lub wydatku całkowitej kwoty;
• Składając wniosek o odnawialną pożyczkę, można zapewnić okres bezodsetkowy, w którym można wykorzystać środki i nie martwić się o naliczanie odsetek przez bank (najczęściej wynosi on od 20 do 100 dni);
• Istnieje możliwość zaciągnięcia środków kredytowych dowolną ilość razy;
• Spłata pożyczki jest możliwa w dowolnym momencie. Możesz spłacać dług stopniowo, w minimalnych ratach lub w jednej płatności. Ponadto proces spłaty można przedłużyć na nieskończenie długi okres.

Na pierwszy rzut oka taki system może wydawać się naprawdę skomplikowanym, ale gdy rozważymy sytuację na konkretnym przykładzie, wszystko poukłada się naprawdę bardzo szybko.

Jak to wygląda w praktyce?

Odnawialny limit kredytowy - wielokrotne wykorzystanie pożyczonych środków. Oznacza to, że po zwróceniu przez pożyczkodawcę kwoty kredytu w całości lub nawet częściowo, uzyskuje on możliwość do ponownego pożyczania. Innymi słowy, taki limit odnawia się wraz ze spłatą zadłużenia.

Na przykład:

• 1 marca klient otrzymuje kartę kredytową w banku, która określa maksymalny limit kredytowy na 8000 zł.
• 15 marca posiadacz karty zasila na swoje konto częścią uzyskanej pensji, a mianowicie 3000 zł. W rezultacie limit płatności kartą zaczyna wynosić 11 000 zł.
• 20 marca klient płaci kartą za zakup o wartości 5000 zł. Wynikiem staje się obniżenie limitu na karcie do 6000 zł (11 000 - 5 000 = 6 000 zł). Z tego dług na karcie kredytowej wynosi 2000 zł, gdyż część kosztu zakupu (3000 zł) została opłacona z kosztów własnych klienta.
• Kolejnego zakupu klient dokonuje 25 marca. Tym razem jego wydatek wynosi 1 000 zł. Tym razem dostępny limit płatności kartą stanowi 5000 zł (6000 - 1000 = 5000 zł). Z kolei ogólne zadłużenie kredytowe stanowi 3000 zł (2000 zł + 1000 zł).
• 10 czerwca bank wysyła klientowi informację o wydatkach w ciągu miesiąca. Klient spłaca odsetki za wykorzystanie kredytu oraz spłaca 2000 zł swojego zadłużenia. Wynikiem staje się odnowienie limitu kredytowego i teraz klient otrzymuje możliwość wydatkowania 7000 zł środków kredytowych (8000 zł - 3000 zł = 5000 zł + 2000 zł = 7000 zł).

Analizując te rozliczenia można zauważyć liczne zalety odnawialnych kredytów:

• pożyczkobiorca przygotowuje dokumenty i składa wniosek o pożyczkę tylko raz. W przypadku zatwierdzonej pożyczki limit można w razie potrzeby wielokrotnie wykorzystać w dowolnym momencie;
• odsetki naliczane są tylko od wykorzystanej części limitu kredytowego;
• taki limit daje możliwość wydawania pieniędzy bez zgłaszania się do banku.

Ubiegać się o taki kredyt mogą:

• Pełnoletni obywatele Polski;
• Osoby systematycznie zasilający swoje konto, wykorzystując dochody z tytułu emerytury, renty, pensji itp.
• Klienci posiadający pozytywną zdolność kredytową.

Zaciągając kredyt odnawialny warto liczyć się z dodatkowymi kosztami, w tym:

• Płatnością za rozpatrzenie wniosku kredytowego;
• Oprocentowaniem;
• Opłatą przygotowania weksla, będącego dla instytucji finansowej gwarantem bezpieczeństwa w przypadku, gdy kredytobiorca nie będzie w stanie zwrócić pożyczonych pieniędzy.

Czytaj również: 9 sposobów na zwiększenie swojej zdolności kredytowej

Kredyt debetowy i kredyt odnawialny: na czym polega różnica?

Kredyt odnawialny jest jedną z najczęstszych form finansowania działalności gospodarczej i często mylony jest z kredytem w rachunku bieżącym - innym narzędziem technicznym, które jest formą kapitału obrotowego.

Można stwierdzić, że pożyczka odnawialna jest mniej wolna od ryzyka niż kredyt debetowy, ponieważ bank w pełni rozumie sytuację i zasady działalności firmy-partnera. Kredyt debetowy jest technicznie bardziej korzystny dla przedsiębiorców, ale jeśli porówna się takie kluczowe cechy instrumentów kredytowych, jak różnica w dozwolonych kwotach i stopach procentowych, okaże się, że kredyty w rachunku bieżącym i kredyty zwrotne są podobne.

Czy osoby fizyczne mogą korzystać z pożyczek odnawialnych?

Początkowo kredyty odnawialne powstały wyłącznie jako narzędzie finansowania działalności gospodarczej, jednak dziś wiele osób fizycznych posiadających karty kredytowe również korzysta z tego rozwiązania. Wcześniej możliwe było korzystanie z karty kredytowej tylko pod warunkiem pełnej spłaty zadłużenia. Obecnie karty są wydawane na zasadzie odnawialnej: w pewnym okresie (najczęściej miesiąc) wymagana jest tylko jedna rata, a odsetki od wykorzystanych środków kredytowych mogą być spłacane na przykład ze środków na karcie. Takie rozwiązanie jest bardzo korzystne dla klientów, którzy systematycznie spłacają swoje długi, ponieważ pozwala to uzyskać zgodę banku na wniosek o zwiększenie limitu kredytowego.

Jakie banki oferują kredyty odnawialne

Mimo wygody kredytów odnawialnych ich popularność wśród osób fizycznych nie jest zbyt wysoka. Ponadto, tę usługę oferuje tylko kilka polskich banków, w tym:

• MBank. W ofercie znajdziemy kredyt odnawialny, z którego możemy korzystać przez 90 dni bez żadnych opłat. Jeśli zdecydujemy się na taki 12-miesięczny kredyt, wówczas RRSO będzie wynosić tylko 8,62%.
• PKO SA. Każdy kredyt odnawialny, wydawany przez ten bank, jest maksymalnie zindywidualizowany, podstawą ustalenia limitu kredytowego jest historia kredytowa klienta i dane wyciągnięte po analizie historii jego konta bankowego.
• Bank PBS również oferuje kredyt na kwotę do 80 tysięcy złotych na 12 miesięcy z możliwością jego odnowienia. Kredyt dostępny jest dla wszystkich klientów, którzy posiadają konto w banku od 3 miesięcy.
• W Alior Banku zaciągniemy kredyt odnawialny na kwotę nawet 200 tysięcy złotych z 10% oprocentowaniem kredytu.
• IngBank oferuje odnawialne kredyty na kwotę do 50 tysięcy złotych bez prowizji za ich uznanie. Aby zaciągnąć taką pożyczkę, powinieneś być klientem tej instytucji finansowej przez co najmniej 3 miesiące.

Zalety i wady odnawialnych kredytów

Najważniejszą zaletą tego rodzaju kredytu konsumenckiego jest jego odnowienie, czyli możliwość jego ponownego wykorzystania bez konieczności podpisywania odrębnych umów kredytowych. Za każdym razem będziemy unikać sprawdzania naszej wiarygodności kredytowej przez instytucję finansową oraz części długoterminowych procedur finansowania. Propozycje przedłużenia opierają się na zasadzie, że jeśli wykorzystamy część przyznanego nam limitu, każda kolejna płatność na konto zmniejszy nasze zadłużenie i jednocześnie zwiększy dostępny limit kredytowy.

Ta cecha kredytu odnawialnego wiąże się też z inną jego zaletą. Jeśli, na przykład, zdecydujemy się skorzystać z kredytu odnawialnego, odsetki będą naliczane tylko na rzeczywiście wykorzystaną część pożyczki, a nie od całej udzielonej jej kwoty. W rzeczywistości zapłacimy tylko za otrzymaną kwotę, a odsetki będą naliczane do momentu spłaty długu. Nawet, jeśli nie spłacimy go na raz, każda płatność zmniejszy kwotę pożyczki, a tym samym zmniejszy odsetki naliczone od rzeczywistych kosztów długu.

Wady odnawialnych kredytów

Wadą bezterminowo odnawialnej pożyczki jest ryzyko wpadnięcia w tak zwaną „pętlę zadłużenia”, gdy dług rośnie i nie ma możliwości spłaty zadłużenia w odpowiednim czasie. Co więcej, w niektórych przypadkach problem ten nie powstaje z powodu braków usług, ale z wielu powodów psychologicznych.

Odnawialne kredyty – świetna opcja dla wszystkich tych, którzy potrzebują pieniędzy na bieżąco. Jeśli jednak nie możesz dostać karty kredytowej lub nie jesteś przedsiębiorcą, a chcesz zawsze mieć możliwość w ciągu kilkuset sekund dostawać na konto niezbędną kwotę pieniężną, warto zdecydować się na współpracę z Szybką Gotówką. Maksymalna kwota oferowanych przez nas kredytów wynosi 15 000 zł.

To wszystko oznacza, że z Szybka Gotówka na zawsze zapomnisz o problemach finansowych i będziesz mógł prowadzić spokojne i pewne przyszłego dnia życie!

Weź pożyczkę