9 sposobów na zwiększenie swojej zdolności kredytowej

Interesuje Cię kredyt lub pożyczka? Zanim złożysz wniosek o kredyt w jednym z największych banków w Polsce, sprawdź, czy masz zdolność kredytową. Ocena zdolności kredytowej to kluczowy czynnik decydujący o przyznaniu kredytu – dokonuje jej zarówno bank przy udzielaniu dużych kredytów hipotecznych, jak i firma pożyczkowa oferująca szybkie chwilówki. Jeśli Twoja zdolność kredytowa budzi wątpliwości, sprawdź, jak możesz ją poprawić i tym samym zwiększyć swoje szanse na pozytywne rozpatrzenie wniosku. Mamy na to aż 9 sprytnych sposobów!

Korzystasz z usług bankowych i chcesz wiedzieć więcej o bankowości w Polsce? Zamierzasz zaciągnąć kredyt w banku? Przeczytaj więcej przydatnych artykułów na ten temat.

Czym dokładnie jest zdolność kredytowa?

Definicja zdolności kredytowej jest bardzo prosta – to zdolność do spłaty zaciągniętego zobowiązania (kredytu lub pożyczki) wraz ze wszystkimi obciążeniami (odsetkami, prowizjami i opłatami) w określonym terminie lub terminach (jeśli kredyt spłacany jest w ratach).

Bank i instytucja pożyczkowa dokonują oceny zdolności kredytowej każdego klienta ubiegającego się nawet o najmniejszy kredyt, ponieważ zależy im na tym, by odzyskać pożyczone pieniądze. Od wyniku oceny zdolności kredytowej zależy więc zarówno decyzja o przyznaniu kredytu, jak również jego wysokość.

Od czego zależy zdolność kredytowa?

Zdolność do spłaty zobowiązań zależy od wielu czynników, z których najważniejszymi są:

• wysokość i źródło przychodów (większą zdolność mają osoby o stałych dochodach na podstawie umowy o pracę niż osoby mające nieregularne dochody z tytułu umów cywilnoprawnych);
• wysokość wydatków, również z tytułu innych obciążeń kredytowych (zdolność kredytową obniżają karty kredytowe, limity w rachunku, zakupy ratalne, ale także np. alimenty i inne stałe obciążenia);
• wiek, stan cywilny, liczba osób na utrzymaniu;
• historia kredytowa (chodzi o terminowość w spłacie dotychczasowych zobowiązań kredytowych, a także częstotliwość zaciągania kredytów i pożyczek).

Największe znaczenie ma oczywiście relacja przychodów do wydatków, a także historia kredytowa – to one zwykle decydują w ogóle o możliwości wzięcia kredytu, a także jego wartości.

Jak sprawdzić swoją zdolność kredytową?

Najprostszym sposobem na orientacyjne oszacowanie swojej zdolności kredytowej jest określenie sumy, jaka pozostaje w danym miesiącu z uzyskanych przychodów po odjęciu od nich wszystkich wydatków. Jeśli pozostaje Ci np. około 1000 zł, to znaczy, że mniej więcej taką ratę kredytu będziesz w stanie regulować każdego miesiąca. Wysokość raty kredytu o określonej wysokości sprawdzisz na suwakach dostępnych na stornach banków lub firm oferujących pożyczki online.

Aby ułatwić sobie obliczenie zdolności kredytowej, możesz skorzystać z bezpłatnego narzędzia internetowego, jakim jest kalkulator zdolności kredytowej online. Po wpisaniu w rubryki odpowiednich danych uzyskasz informację, czy w ogóle masz szansę na kredyt, a jeśli tak, to w jakiej wysokości.

Sprawdź zdolność kredytową również poprzez sprawdzenie swojej historii w BIK oraz czy nie widniejesz w rejestrach dłużników BIG – stosowne raporty na swój temat w prosty sposób możesz zamówić online.

Sprawdź, jak poprawić zdolność kredytową!

1. Daj sobie czas na przygotowanie się do złożenia wniosku o kredyt

Jeśli Twoja zdolność kredytowa jest nie najlepsza i nie pozwala w danym momencie zaciągnąć kredytu lub pożyczki w oczekiwanej wysokości, daj sobie czas minimum 3 miesiące na jej poprawę. Składanie wniosków w wielu instytucjach przy niedostatecznej zdolności kredytowej mija się z celem i może jedynie pogorszyć sprawę. Każdy taki wniosek jest odnotowany w BIK i ich wysoka liczba zwykle jest negatywnie oceniana zarówno przez banki, jak i firmy pożyczkowe.

2. Dokładnie podsumuj swoje przychody i je udokumentuj

Przygotuj wszystkie dokumenty świadczące o Twoich dochodach: jeśli jesteś zatrudniony na umowę o pracę, wystarczy zaświadczenie o zarobkach od pracodawcy, bank jednak może poprosić dodatkowo o wyciągi z rachunku np. z ostatnich 3 miesięcy (sposób na dobrze wyglądające wyciągi jest w pkt.3). Jeśli masz pracę dodatkową, także przedstaw stosowne dokumenty w banku.

Jeżeli pracujesz na umowie zlecenie, spróbuj załatwić u pracodawcy jej zamianę na umowę o pracę, która jest lepiej oceniana przy badaniu zdolności kredytowej.

Przy kredytach krótkoterminowych i pożyczkach mogą być wzięte pod uwagę także przychody z tytułu świadczeń socjalnych np. 500+. Nie zapomnij ich uwzględnić we wniosku. W przypadku kredytu hipotecznego niezbędne jest udokumentowanie przychodów małżonka – jeśli macie wspólnotę majątkową, a żona lub mąż nie ma zatrudnienia lub zarabia niewiele, może to obniżyć Waszą zdolność kredytową.

3. Zadbaj o dobrą historię rachunku bankowego

Analityk kredytowy zwykle bardzo wnikliwie bada historię rachunku bankowego i zwraca w nim uwagę na wiele kwestii. Przede wszystkim wyciągi powinny potwierdzać informacje o uzyskiwanych przez Ciebie przychodach – kwoty wpływające na rachunek powinny pokrywać się z tymi, które wskazałeś we wniosku. Podobnie zgadzać się powinny stałe obciążenia – jeżeli we wniosku kredytowym napisałeś, że co miesiąc spłacasz zobowiązania kredytowe w wysokości 800 zł, a z historii rachunku wynika, że 1200 zł, to analityk to zauważy i uzna, że jesteś niewiarygodny.

Historia rachunku może także zdradzić wiele innych istotnych szczegółów z Twojej sytuacji finansowej – np. że płacisz alimenty, że spłacasz drobne chwilówki, że masz zajęcie komornicze itp. Pozbądź się zobowiązań, które się da, a o pozostałych nie zapomnij napisać we wniosku. Nie pozwól sobie także na przekraczanie limitu w rachunku, bo świadczy to o niewłaściwym zarządzaniu pieniędzmi i znacznie obniża zdolność kredytową.

4. Zadbaj o swój wizerunek w Internecie

To nie żart – instytucje finansowe coraz częściej stosują nowoczesne metody na sprawdzanie swoich klientów poprzez np. zaglądanie na portale społecznościowe. Najczęściej jest to Facebook, na którym wiele osób otwarcie chwali się swoim codziennym życiem. Banki analizują zawarte na profilu informacje, aby np. potwierdzić prawdziwość danych wpisanych we wniosku kredytowym. Z mediów społecznościowych mogą dowiedzieć się, na co wydajesz pieniądze, jaki faktycznie masz majątek, ile masz dzieci i czy w ogóle jesteś w związku, jak wygląda Twoje życie zawodowe i prywatne, czy przypadkiem nie obracasz się w kręgu osób mających problem ze spłatą kredytów (według analityka możesz przejawiać podobne zachowania jak Twoi znajomi). Zanim złożysz wniosek o kredyt, oczyść swój profil z niepotrzebnych i zbyt osobistych informacji, a już na pewno z tych, które mogą Cię postawić w negatywnym świetle przed kredytodawcą. Atutem w banku będzie natomiast Twój profil zawodowy np. na Linkedin lub Goldenline – szczególnie, jeśli zadbasz o wartościowe kontakty.

5. Uporządkuj swoje aktualne zobowiązania kredytowe

Jeśli zastanawiasz się, jak poprawić zdolność kredytową, przede wszystkim pozbądź się nadmiaru zobowiązań kredytowych. Zbyt duża liczba zaciągniętych kredytów i pożyczek, limity i karty kredytowe jest negatywnie oceniana i może być powodem odrzucenia wniosku o kolejny kredyt. Kartę lub limit po postaraj się spłacić i je zlikwidować, podobnie pospłacaj wszystkie krótkoterminowe chwilówki. Raty kredytów możesz skonsolidować, zamieniając je na jedną niższą ratę w ramach kredytu konsolidacyjnego. Przed wnioskowaniem o kredyt unikaj także poręczenia kredytów innym osobom – to także będzie brane pod uwagę przy analizie Twojej zdolności kredytowej!

6. Natychmiast pozbądź się długów!

Jeśli widniejesz w bazie dłużników BIG, masz nikłe szanse na otrzymanie kredytu z banku, a nawet niewielkiej chwilówki online. Jak najszybciej spłać zaległości i zadbaj o to, by wierzyciel usunął wpis o zadłużeniu – po jego uregulowaniu ma on na to 14 dni (jeśli tego nie zrobi, może zapłacić wysoką grzywnę). Upomnij się także o usunięcie ewentualnych błędnych lub nieprawdziwych wpisów np. dotyczących już dawno uregulowanych rachunków lub wierzytelności przedawnionych. Twoja zdolność kredytowa nie będzie dobrze oceniona, jeśli masz postępowanie komornicze. Pamiętaj, że w toku postępowania wciąż możesz dogadać się z wierzycielem – podpisz z nim ugodę i harmonogram spłat zaległości, a potem poproś, by złożył wniosek do komornika o zawieszenie postępowania egzekucyjnego.

7. Zadbaj o dobrą historię kredytową w BIK

Zdolność kredytowa w bardzo dużym stopniu zależy od historii kredytowej widniejącej w Biurze Informacji Kredytowej. Odnotowywane są tam wszystkie zaciągnięte kredyty oraz sposób ich spłaty – zarówno terminowe, jak i nieterminowe regulowanie zobowiązań. Ogólny scoring najmocniej obniżają zobowiązania przeterminowane powyżej 30 dni, dlatego za wszelką cenę unikaj tak dużych poślizgów w spłacie rat kredytów i pożyczek. Najlepiej płać zobowiązania kredytowe w wyznaczonym terminie – wówczas Twój scoring poszybuje w górę i będzie mocnym atutem podczas analizy Twojej zdolności kredytowej.

8. Złóż wniosek o kredyt adekwatny do możliwości finansowych

Jeśli chcesz pożyczyć większą sumę pieniędzy, a masz stosunkowo niewielkie dochody, wydłuż orientacyjny czas kredytowania. Dzięki temu zmniejszy się wysokość miesięcznej raty, co będzie miało przełożenie na ocenę zdolności kredytowej. Być może konieczne będzie także zmniejszenie kwoty kredytu, aby była dopasowana do realnych możliwości finansowych. Jest to ważne nawet przy ubieganiu się o szybkie chwilówki online – jeżeli zarabiasz na rękę 2000 zł, to nie spodziewaj się, że otrzymasz pożyczkę w wysokości 5000 zł na okres 30 dni.

9. Wniosek kredytowy złóż z głową!

Na początku złóż wniosek w banku, w którym prowadzisz rachunek, a być może korzystasz także z innych usług – swoich stałych klientów banki traktują nieco łagodniej, ponieważ lepiej ich znają i przez to są bardziej otwarte na negocjacje.

W przypadku niewielkiej pożyczki, skorzystaj z szybkiej chwilówki – firmy pożyczkowe nie wymagają zwykle żadnych dokumentów o dochodach, a zdolność kredytowa jest przez nich oceniana dużo łagodniej niż przez banki.

Nigdy nie składaj kilku wniosków w krótkim odstępie czasu w wielu instytucjach, bo to obniży Twoją zdolność kredytową.

O zdolność kredytową warto dbać przez cały czas, a nie tylko przed planowanym zaciągnięciem kredytu. Nigdy nie wiadomo, kiedy pojawi się potrzeba pożyczenia pieniędzy i lepiej na ten moment być zawsze przygotowanym. Pamiętaj, że chcąc poprawić swoją zdolność kredytową, musisz zrobić tak naprawdę dwie proste rzeczy: dbaj o swoje regularne dochody oraz terminowo spłacaj wszystkie zobowiązania. Dzięki temu bez problemu pożyczysz pieniądze zarówno w banku, jak i firmie pożyczkowej!