Odroczenie spłaty kredytu. Jak złożyć wniosek w Getin Bank, Santander, ING, mBank?

Obecne czasy nie sprzyjają długotrwałym zobowiązaniom kredytowym. Część z nas zawarła swoje kredyty przed początkiem pandemii. W związku z szalejącym wirusem, wiele osób ma problem z zatrudnieniem. Pandemia związana z koronawirusem bardzo utrudnia nam wszystkim życie i sprawia, że wiele z nas jest w trudnej sytuacji finansowej. Dlatego też zarówno rząd, jak i banki wyciągnęli pomocną dłoń do wszystkich odbiorców kredytów hipotecznych, gotówkowych, czy nawet firmowych. W ramach odroczenia kredytu oferowanego przez banki, jak i dzięki tarczy antykryzysowej 4.0 możemy ubiegać się o odroczenie spłaty kredytu. Sprawdźmy teraz, jak to wygląda w rzeczywistości, czy faktycznie jest to pomoc dla osób, które są obciążone kredytami?

Czytaj więcej artykułów z kategorii "Kredyty".

Koronawirus, a wakacje kredytowe

Zaraz po wykryciu pierwszych przypadków w Polsce zachorowań na koronawirusa wiele banków już w marcu ubiegłego roku wprowadziło możliwość wnioskowania o wakacje kredytowe. O takie zwolnienie mogli wnioskować zarówno konsumenci kredytów gotówkowych, jak i hipotecznych. Tak samo osoby indywidualne, jak i przedsiębiorstwa. Według ustaleń z marca raty kredytu można było zawiesić tylko jeden raz. Według ustawy uchwalonej w czerwcu tego samego roku, wprowadzono w życie tarcze antykryzysową rząd wręcz nakazał bankom udzielania zawieszenia od spłaty kredytu dla wszystkich, którzy ucierpieli w ramach pandemii pod względami ekonomicznymi. Dla wszystkich osób, których płynności finansowa została zaburzona i zostali bez dotychczasowego źródła przychodu. Oznaczało to, że każdy, kto wcześniej skorzystał z czasowego zawieszenia swoich rat kredytowych oferowanych przez instytucje bankowe, może zrobić to ponownie w ramach rządowych ustaleń.

Kiedy można się ubiegać o odroczenie spłaty kredytu?

Tak jak wspomnieliśmy wyżej, dokumenty o czasowe wstrzymanie spłacanie kredytu mogą złożyć wszystkie osoby, które ze względu na wybuch pandemii koronawirusa mają problemy finansowe, czyli wszystkie osoby, które po 13 marca straciły źródło dochodu. Początkowo 15 banków przedstawiło swoje pomysły i rozwiązania, jak można pomóc swoim klientom kredytowym. Plan działania odnosił się między innymi do:

• Odroczenie spłaty kredytu. Zarówno rat kapitałowo-odsetkowych, jak i tylko rat kapitałowych przez 3 kolejne miesiące.
• Odroczenie spłaty leasingów, również na 3 miesiące.
• Odroczenie spłaty związanej z korzystaniem z faktoringu.
• Brak opłat i prowizji za składanie dokumentów dotyczących wydłużenia spłaty.
• Uruchomienie przez banki kredytów krótkoterminowych, aby klienci mogli ustabilizować swoje finanse.

Skutkiem tego już w marcu kredytobiorcy mogli zawiesić spłacenia swoich rat, aż do czerwca lub nawet dłużej, bo niektóre banki oferowały wakacje kredytowe nawet na 6 miesięcy. W czerwcu weszła w życie ustawa o tarczy 4.0 i skutkiem tego każdy z beneficjentów mógł zawiesić spłacanie kredytu ponownie na kolejne 3 miesiące. W praktyce oznacza to, że klienci którzy korzystali z odwleczenia płatności raty kredytu oferowanego przez banki na samym początku epidemii i skorzystały z tarczy 4.0, mogą odroczyć płatność kredytu, aż do września, a w niektórych przypadkach nawet do grudnia. Należy jednak pamiętać, że zawieszenie spłaty kredytu nie oznacza, że tych pieniędzy nie będziemy oddawać. Oznacza to, że o wyżej wymieniony okres zostanie wydłużony termin końcowej spłaty kredytu. Wracając do tematu, kto w takim razie kto może starać się o odroczenia spłaty raty w ramach pomocy rządowej (tarcza 4.0)?

• Wszyscy beneficjenci produktów bankowych, którzy podpisali swoje umowy kredytowe przed 13.03.2020 r., a termin zakończenia spłaty zobowiązania jest dłuższy niż pół roku.
• Osoby, które straciły pracę po ogłoszeniu stanu zagrożenia epidemicznego w Polsce tj. 13.03.2020 r.
• Osoby, które straciły swoje źródło zarabianych pieniędzy po ogłoszeniu stanu zagrożenia epidemicznego w Polsce tj. 13.03.2020 r.

Jeżeli osoba starająca się o przesunięcie spłaty kredytu ma zaciągniętych kilka produktów kredytowych w jednym banku, może się starać o ulgę tylko dla jednego z nich.

Przed sytuacją pandemiczną w kraju, banki zazwyczaj pozwalały na wakacje kredytowe tylko dla tych konsumentów, którzy zawsze spłacają swoje raty w terminie, bez opóźnień. Jednak nawet wtedy nie były ku temu przychylnie nastawione. Dzisiaj sytuacja wygląda inaczej i wiele instytucji bankowych zmieniło swoje podejście.

Czytaj również: Czym jest rozdzielność majątkowa i czy ustanowienie rozdzielności chroni przed długami małżonka?

Wakacje kredytowe bankowe, a ustawowe odroczenie spłaty kredytu

Warto odróżnić od siebie te dwie kwestie. Zawieszenie rat kredytów oferowane przez bank zostały wprowadzone w marcu, przed postanowieniami z tarczy antykryzysowej 4.0, dlatego też te dwie formy wsparcia działają na innych zasadach. Warto też mieć świadomość, że czasowe zawieszenie rat widniało w ofertach banków jeszcze przed wybuchem ogłoszeniem pandemii w Polsce. W następstwie prężnego rozwoju wirusa w Polsce zmieniły się zasady wnioskowania o takie zawieszenie rat. Niezgodności możemy znaleźć, chociażby w czasie, na jaki możemy zawiesić spłacanie rat. Przed wybuchem pandemii banki zazwyczaj proponowały odroczenie spłaty na czas 1 miesiąca, po wybuchu koronawirusa, niektóre instytucje bankowe miały w swojej ofercie zawieszenie rat nawet na 6 miesięcy. Ponadto banki po wybuchu pandemii przestały pobierać opłaty manipulacyjne za złożenie i rozpatrzenie takiego wniosku.

Dla ułatwienia powyższe informację przedstawimy teraz w tabelce:

Tak jak przy powyższym przykładzie, tak samo wakacje kredytowe bankowe a odroczenie spłaty kredytu ustanowione w ramach tarczy 4.0 zawiera wiele różnic. Nadal wakacje kredytowe bankowe mogły trwać dłużej, niż odroczenie przedstawione w tarczy pomocowej, oprócz tego banki oferowały elastyczniejszą formę wsparcia. Możemy odroczyć spłatę całej raty, tylko części kapitałowej lub tylko części odsetkowej. Natomiast w tarczy antykryzysowej 4.0 możemy się starać o odroczenie spłaty całej raty. Warto jednak mieć na uwadze to, że w przeciwieństwie do tarczy antykryzysowej, która jest poparta odpowiednią ustawą. To wakacje kredytowe oferowane przez banki nie są uregulowane prawnie, a są zależne od zasad i postanowień w poszczególnych bankach. Każdy bank w zależności od swojej oferty może przedstawiać mniej lub bardziej korzystniejsze możliwości korzystania z przesunięcia opłacenia raty. Z pewnością każdego ucieszy fakt, że po wybuchu pandemii koronawirusa, banki mają zakaz naliczania dodatkowych odsetek związanych z wakacjami kredytowymi, dzięki temu konsumenci produktów kredytowych nie muszą się obawiać o zwiększenie swojego zadłużenia. Przedstawimy teraz te różnice w tabeli:

Jak zawiesić ratę kredytu?

Zarówno banki, jak i ustawa o tarczy antykryzysowe 4.0 zadbały o to, aby sama procedura była jak najmniej skomplikowana. Nie jest wymagane dostarczanie dodatkowych dokumentów, co znacząco przyśpiesza możliwości złożenia wniosku. Oprócz tego, jak większość procesów po wybuch pandemii również większość formalności bankowych przeszła do świata online. Dzięki temu samo złożenie wniosku trwa naprawdę krótko i co najważniejsze można go złożyć w zaciszu swojego domu. Jeżeli chcemy zawiesić swój kredyt, wszystko odbywa się na wniosek osoby, która jest obciążona kredytem. Wnioski o wakacje kredytowe są zazwyczaj udostępnione na stronie banku, w którym będziemy się ubiegać o takie odroczenie. Wniosek można wysłać poprzez pocztę mailową lub przez stronę banku w formularzu kontaktowym. Wiele banków preferuje składanie wniosków przez system elektronicznych. Po skorzystaniu z tej opcji banki zazwyczaj odraczają płatności zaraz po złożeniu odpowiednich dokumentów. Co do zasady banki raczej nie proszą dodatkowe oświadczenia, zaświadczenia czy inne dokumenty świadczące o pogorszeniu sytuacji finansowej. Zazwyczaj nie musimy tego udowadniać, a wystarczy złożyć tylko stosowne wyjaśnienie o pogorszeniu sytuacji finansowej związanej z wybuchem epidemii koronawirusa. We wniosku można napisać, że trudna sytuacja ekonomiczna wywołana sytuacją pandemiczną w kraju uniemożliwia terminowe spłacanie zobowiązania.

Kto nie może skorzystać z odroczenia spłaty raty?

Jak to w życiu bywa, nie wszystkie ulgi są przeznaczone dla każdego. Jest pewna grupa osób, którym nie przysługuje skorzystanie z odroczenia płatności, nawet w związku z sytuacją pandemiczną w kraju. Teoretycznie z zawieszenia mogą skorzystać konsumenci kredytów gotówkowych, hipotecznych czy nawet leasingowych i firmowych. W takim razie, gdzie znajdziemy wykluczenia? Z czasowego zawieszenia spłaty kredytu nie mogą skorzystać osoby, które:

• Przed powstaniem sytuacji kryzysowej w kraju posiadały niespłacone zadłużenia, które zostały przeterminowane.
• Korzystały z kredytów preferencyjnych np. z rządowego program „Rodzina na Swoim”.
• Korzystały z pomocy BGK (Banku Gospodarstwa Krajowego) w ramach finansowania przeznaczonego na usuwanie skutków działania żywiołu w tym powodzi, osuwisk i huraganów.
• Podpisały umowy kredytowe po odnotowaniu pierwszych przypadków koronawirusa w Polsce.
• Nie zostały zwolnione po ogłoszeniu stanu zagrożenia epidemicznego tj. 13.03.2020 r.
• Nie straciły głównego źródła dochodu po ogłoszeniu stanu zagrożenia epidemicznego tj. 13.03.2020 r.

Inne opcje zawieszenia rat kredytu?

Tak jak wspomnieliśmy wcześniej, o odroczenie spłaty raty możemy się starać dwa razy. Co, jeżeli wykorzystaliśmy swoje szanse, a nasza sytuacja materialna nadal nie jest w najlepszej kondycji? Mamy jeszcze dwie opcje. Pierwsza z nich to zapoznanie się z ofertą na stronie Szybka Gotówka. Jeżeli potrzebujesz niedużego i szybkiego wsparcia finansowego, to oferta jest dedykowana właśnie dla Ciebie. Jest jeszcze jeden sposób na poradzenie sobie z trudną sytuacją finansową i brakiem możliwości spłaty kredytu, jednak przeznaczony dla osób, które zdecydowały się ubezpieczyć swój kredyt od np. utraty pracy z nie swojej winy. Jeżeli jesteś w ciężkiej sytuacji materialnej, a teoretycznie wszystkie możliwości wsparcia zostały wykorzystane, polecamy umówić się na indywidualną rozmowę do banku. Można wtedy przedstawić swoją sytuację. Istnieje duże prawdopodobieństwo, że bank wyciągnie pomocną dłoń, jeżeli będzie widzieć, że kredytobiorca chce spłacić swoje zobowiązanie, jednak znajduje się w trudnej sytuacji.

Weź pożyczkę

Odroczenie spłaty kredytu przed wybuchem pandemii

Tak jak wspomnieliśmy wcześniej, wiele banków miało w swojej ofercie możliwość chwilowego zawieszenia rat kredytu. Życie lubi płqtqć figlę, dlatego warto wiedzieć, że istnieje taka możliwość, bez względu na sytuację epidemiczną w kraju. Wystarczy, że nagle zepsuje się nam lodówka. Jest to duży nieprzewidziany wydatek, który nie może za długo czekać na sfinalizowanie, a najgorsza rzecz jaką możemy wtedy zrobić to bez kontaktu z bankiem, nagle nie opłacić jednej, czy dwóch rat. W takiej sytuacji od razu jesteśmy zarejestrowaniu w systemie BIK i możemy mieć problem z uzyskaniem nie tylko kredytów w przyszłości. W takim razie przyjrzyjmy się jeszcze, kto może ubiegać się o odroczenie kredytu?

• Osoby, które spłacały swoje zadłużenia w terminie.
• Przed odroczeniem raty, kredyt musi zazwyczaj działać 6 miesięcy wcześniej.

Wniosek o wakacje kredytowe powinien zawierać dane dłużnika, szczegółowe informacje na temat kredytu np. numer umowy oraz czas na jaki chcemy zawiesić ratę kredytu. Zazwyczaj nie może być to dłużej niż 3 miesiące. Z zawieszenia rat należy korzystać ostrożnie, ponieważ większość banków dopuszcza taką możliwość tylko raz podczas trwania umowy.

Czytaj również: Czym jest prolongata kredytu i jak z niej skorzystać?

Wakacje kredytowe, oferta banków

Jak wcześniej wspomnieliśmy, każdy bank może posiadać swoje wewnętrzne przepisy odnośnie do odwleczenia spłaty należności, dlatego też przyjrzymy się teraz ofercie najpopularniejszych banków.

Alior Bank, odroczenie spłaty kredytu

Alior Bank wraz z końcem września ogłosi, że nie ma możliwości korzystania z wakacji kredytowych bankowych dla klientów indywidualnych. W związku z tym na dzień pisania tego artykułu bank przewiduje dla swoich klientów dwie opcje, tj. zawieszenie kredytu i odroczenie spłaty raty. Przyjrzyjmy się teraz, na czym polegają te dwie metody:

• Zawieszenie kredyt — jest to opcja zgodnie z rozporządzeniem o tarczy 4.0, dla które osób utraciły swoje prace po 13 marca roku ubiegłego.
• Odroczenie spłaty raty — jest to dosyć nowa propozycja banku, ponieważ weszła w życie 18 stycznia tego roku. Beneficjenci kredytów mogą wnioskować o odroczenie spłaty kredytów w związku ze stanowiskiem sektora bankowego. Jest to opcja przeznaczona dla przedsiębiorców, którzy prowadzą działalność gospodarczą, na podstawie odpowiednich kodów PKD wymienionymi w rozporządzeniu oraz dodatkowo dla firm, które zajmują się wynajmem powierzchni z galeriach handlowych lub obiektach usługowych.

mBank, odroczenie spłaty kredytu

W przeciwieństwie do Alior Banku, mBank jest przychylniej nastawiony do swoich klientów, którzy podpisali umowę kredytową. Do wyboru mamy kilka opcji:

1. Dla przedsiębiorców:

• W oparciu o wytyczne z tarczy antykryzysowej PFR 2.0 przedsiębiorcy mogą ubiegać się o przesunięcie w czasie spłat rat kapitałowych lub kapitałowo-odsetkowych kredytu na 3 miesiące (lub 6, jeżeli firma wcześniej nie korzystała z takiej ulgi), dla konkretnych kodów PKD, które zostały wymienione w rozporządzeniu. O ulgę można się ubiegać w przypadku zaciągnięcia pożyczek dla firm oraz kredytów inwestycyjnych, wielocelowych, zabezpieczających czy obrotowych.
• Dla branż z pozostałych kodów PKD bank przewiduje odroczenie spłaty raty, jednak tylko kapitał. Bez odsetek. Na okres maksymalnie 3 miesięcy (lub 6, analogicznie jak w sytuacji powyżej. Jeżeli beneficjent wcześniej nie korzystał z ulgi).
• Wydłużenie czasu trwania kredytu. Pozwala to na zmniejszenie kwoty rat, a rozciągnięciu ich w czasie, przez co ułatwi to spłacanie zobowiązania.

2. Dla osób fizycznych:

• Odroczenie spłaty raty kredytu hipotecznego, jednak tylko w części kapitałowej. Odroczenie może trwać nie dłużej niż 3 miesiące, chyba że kredytobiorca nie korzystał z ulg wcześniej — wtedy odroczenie może trwać nawet pół roku.
• Tak samo, jak w przypadku przedsiębiorców, osoby fizyczne również mogą skorzystać z obniżenia kwoty raty kredytu, przy czym wydłużenia jego trwania.

Oprócz wyżej wymienionych możliwości mBank oferuje również skorzystanie z konsolidacji kredytów. Pozwala to na połączeniu kilku kredytów w jeden, nawet tych zaciągniętych na firmę i indywidualnie.

Bank Millennium, zawieszenie kredytu

Bank Millennium jak większość banków w marcu, też oferował przesunięcie spłaty rat kredytu na okres 3 miesięcy oraz wszystkie odgórne założenia rządowe w ramach tarcz antykryzysowych. Oprócz odgórnych odroczeń bank, miał w swojej ofercie dla kredytów hipotecznych zapewnione coroczne wakacje kredytowe. Szczegóły są przedstawione w regulaminie tego kredytu. O takie odroczenie spłaty raty możemy się ubiegać między innymi, kiedy:

• Mamy spłacone w terminie co najmniej 6 rat kredytu, każdy następny wniosek o wakacje kredytowe może zostać złożony po roku, od poprzedniego.
• Wniosek o wakacje kredytowe musi zostać złożony minimum 3 dni przed datą opłacenia comiesięcznej raty, która jest zawarta w umowie banku.

PKO BP, odroczenie raty

Tak jak wyżej wymienione banki, tak samo bank PKO BP ustosunkował się do rozporządzenia z dnia 26 czerwca o tarczy antykryzysowej i do stanowiska komisji bankowej. Jeżeli chodzi o produkty banku związane z wakacjami kredytowymi, to niestety ich nie posiada.

Santander, odroczenie spłaty kredytu

Dotychczas Santander dopuszczał w swojej ofercie bankowej wstrzymanie raty kredytu. W swojej ofercie dysponował odroczeniem rat kapitałowych. Na okres 3 lub 6 miesięcy. O taką ulgę mogły ubiegać się wszystkie osoby, których kredyt nie został objęty ugodą windykacyjną, kredyt nie posiada dodatków w związku z Funduszem Wsparcia Kredytobiorców. Jeżeli chcieliśmy się ubiegać o odroczenie płatności raty, to umowa kredytowa musiała być zawarta przed 13.03.2020. Opóźnienie w spłacie kredytów nie mogły być dłuższe niż 87 dni oraz 30 dni przed 29 lutego 2020 roku. Niestety 21 października roku ubiegłego bank zawiesza przyjmowanie wniosków o wakacje kredytowe. Obecnie bank oferuje tylko odroczenia spłacania kredytu zgodnie z ustawą w ramach tarczy antykryzysowej.

ING, odroczenie spłaty kredytu

ING jest jednym z niewielu banków, które umożliwia zawieszenie rat, aż na 9 miesięcy. Oferta związana z odroczeniem płatności na 9 miesięcy jest przeznaczona dla osób, które wcześniej nie korzystały z tej opcji. Osoby, które wcześniej złożył dokumenty o odroczenie płatności i uzyskały decyzję pozytywną mogą ponownie się starać o wakacje kredytowe, ale na okres 3 lub 6 miesięcy. Oferta jak na razie jest ważna do 31 marca 2021.

Oferta jest głównie przeznaczona dla przedsiębiorców sklasyfikowanych pod odpowiednimi kodami PKD, zgodnie z tarczą antykryzysową PFR 2.0 oraz dla branży agroturystycznej. W pozostałych przypadkach bank decyzję przyznaje indywidualnie. ING ma w swojej ofercie dwie opcje zawieszania kredytu:

• Zostaje zawieszona część kapitałowa. Wnioskodawca spłaca tylko odsetki, a czas kredytu odpowiednio wydłuża się w czasie.
• Zostaje zawieszona cała rata kredytu, analogicznie jak w poprzedniej sytuacji — czas spłacania kredytu ulega wydłużeniu, jednak raty zostają na takim samym poziomie.

Tak jak inne banki, tak samo ING sprawdza, czy wymagania formalne zostały spełnione, tj. pożyczka musi być zaciągnięta przed ogłoszeniem stanu zagrożenia epidemicznego opóźnienie w spłacie kredytu nie może przekraczać 30 dni.

Credit agricole, zawieszenie raty kredytu

Bank Credit agricole również przedstawiał w swojej ofercie możliwość korzystania z wakacji kredytowych. Na przyznanie decyzji czeka się stosunkowo długo, bo maksymalnie do 30 dni. Jednak zazwyczaj cała procedura trwa szybciej. Bank oferuję zawieszenie kredytu nawet na 6 miesięcy. Warunki uzyskania takiego odroczenie różniły się w zależności od tego, czy jest przeznaczone dla klientów indywidualnych, czy przedsiębiorców.

1. Dla przedsiębiorców:

• przedsiębiorcy mają do wyboru odroczenie rat kapitałowych, odsetkowych i całościowych,
• brak opóźnień w spłacie kredytu — w ciągu ostatnich 30 dni.

2. Dla klientów indywidualnych:

• klienci indywidualni mają do wyboru odroczenie rat kapitałowych lub całościowych.
• brak opóźnień w spłacie powyżej 90 dni.

Podsumowanie, zawieszenie rat kredytu

W celu łatwiejszego odbioru naszego artykułu przedstawimy teraz podsumowanie ofert banków związanych z wakacjami kredytowymi. Przedstawiamy najważniejsze, skrócone informację. Z racji tego, że sytuacja zmienia się dynamicznie, w celu dowiedzenia się szczegółów rekomendujemy sprawdzenie informacji na stronie internetowej banku lub bezpośrednim kontakcie z pracownikiem banku.

Weź pożyczkę