Okres kredytowania (spłaty)

Okres kredytowania to czas od udostępnienia przez kredytodawcę kredytobiorcy środków do dyspozycji do momentu zwrotu przez kredytobiorcę całej sumy wraz z należnymi kredytodawcy odsetkami.

Długość okresu kredytowania

Banki ustalają różną długość kredytowania, zależny od rodzaju produktu. Przyjęto, iż w polskim prawie bankowym okresy kredytowania ustalono w następujący sposób:

Kredyty gotówkowe:

• od 3-6 miesięcy do około 8-10 lat.

Kredyty hipoteczne

• minimalny okres około 5 lat do 35 lat.

Po 2014 roku nastąpiły istotne zmiany w datowaniu kredytów hipotecznych. Obecnie wynoszą one tylko 35 lat, przyczyn wiek kredytobiorcy w chwili zbliżania się do końca płatności rat nie może przekraczać pułapu 80 lat. Z tego względu osoba w wieku 60- lat otrzyma kredyt na maksy lamy okres lat 15.  Wcześniej kredytów udzielano nawet na okres do lat 50., co implikowało szereg poważnych konsekwencji dla wierzycieli.

Wpływ długości okresu kredytowania na wysokość rat i odsetek kredytu

Jeśli okres kredytowania jest dłuższy to pozwala to na posiadanie mniejszej raty miesięcznej i rozłożenie zadłużenia w pewnym horyzoncie czasowym. Jakie są z tego tytułu korzyści dla pożyczkobiorcy? Otóż, bardzo pozytywne. Po pierwsze rata miesięczna nie obciąża jego budżetu domowego, zaś utrata pracy czy chwilowe komplikacje finansowe nie są w stanie zaburzyć regularnych spłat raty. Niestety dłuższe kredytowanie ma jedną, podstawową wadę. Im dłużej spłacamy raty, tym bardziej rosną nam odsetki pobierane przez bank (naliczane przez bank). To oczywiście zwiększa ogólny koszt kredytowania. Jeśli jednak nasz kredyt opiewa na bardzo dużą kwotę, to nie warto decydować się na bardzo wysoką ratę miesięczną, gdyż możemy wówczas wpaść w pułapkę finansową i w ogóle utracić zdolność do regulowania jakichkolwiek rat kredytu.

Dla przykładu przedstawiono symulację kosztów kredytu w oprocentowaniu dla kredytu w wysokości 300. 000 pln, w oprocentowaniu 5% w skali roku (stałe), okres kredytowania 20 lat, drugi okres kredytowania wydłużony o dodatkowe 10 lat.

Tab. 1. Porównanie kosztów kredytu (wysokości odsetek) w kredycie zaciągniętym na okres na 20 i 30 lat.

Źródło: opracowanie własne

Z Powyższej tabeli wynika, iż osoba, która zaciąga kredyt na więcej niż 20 lat będzie musiała zapłacić bankowi dodatkowe 75.000 pln z tytułu odsetek od kredytowania. Osoba, która wybrała większe raty oraz krótszy okres kredytowania zaoszczędzi ową kwotę.