Konto dla dzieci: zadbaj o przyszłość finansową swojego malucha

Wielu rodziców zastanawia się nad otwarciem depozytu w imieniu swojego małoletniego dziecka. Operacje te stały się popularne kilka dziesięcioleci temu i obecnie są bardzo powszechne. Ochrona dziecka przed problemami finansowymi i zapewnienie mu możliwości udanego rozpoczęcia życia to szansa, której nikt nie chce zaniedbać. Powiemy Ci, jak otwierane są konta w imieniu osób niepełnoletnich i rozważymy tę kwestię z prawnego punktu widzenia.

Masz dzieci? Przeczytaj więcej artykułów o ulgach i świadczeniach, które Ci przysługują. 

Konto dla dziecka: czy warto?

Marzysz, by Twoje dziecko czuło się w świecie finansów jak ryba w wodzie? Wtedy warto jak najwcześniej zadbać o jego edukację finansową, a pierwszym krokiem na tej drodze może stać się otwarcie dla dziecka osobistego rachunku bankowego. Takie konto warto wybrać na podstawie trzech podstawowych kryteriów:

• Wieku dziecka;
• Oferowanych przez bank usług w ramach danego konta;
• Możliwości połączenia dziecięcego konta z kontami bankowymi rodziców.

Wielu rodziców zwraca również uwagę na to, czy bank, w którym planują założyć konto, posiada personalny ROR (rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy), jednak to kryterium nie powinno być decydujące.

Płatności w sklepach i kontrola kieszonkowego - to dwa podstawowe cele otwierania kont dla dzieci. Jeśli rodzicom trudno jest kontrolować zakupy gotówkowe, to w przypadku przelewów bankowych bank przekazuje im pełny raport. A oto są jeszcze kilka popularnych powodów

• Oszczędzanie. Najczęściej pieniądze są zbierane na naukę dziecka lub ślub, rzadziej - na zakup własnego mieszkania.
• Prezenty. Dziecko może bezpośrednio otrzymywać prezenty pieniężne.
• Rejestracja nieruchomości - na przykład mieszkań. Rodzice otwierają konta dziecięce również w sytuacjach, kiedy pojawia się potrzeba dokończenia transakcji, w których zgodnie z prawem rozliczenia muszą być dokonywane przelewem, a nieletni jest właścicielem sprzedawanego mieszkania.

Czytaj również: Ubezpieczenie szkolne - co obejmuje i gdzie go kupić?

Czym różni się konto dla dziecka i nastolatka?

Zarówno konto dla dziecka, jak i dla nastolatka jest odmianą standardowego konta osobistego. Każdy dorosły może założyć w dowolnym z polskich banków takie konto dla swojego dziecka, które nie ma jeszcze 18 lat może. Wszystkie konta dla dzieci można podzielić na trzy grupy:

• Konta dla dzieci poniżej 6 roku życia;
• Konta dla dzieci w wieku 6-13 lat;
• Konta dla nastolatków (dzieci w wieku 13-18 lat).

Najrzadziej spotykane są te konta dla najmłodszych: zakładane w interesach dziecka i najczęściej oszczędzane na nich kwoty, to takie, które maluszek otrzymuje w prezencie z różnych okazji - chrztu, urodzin, imienin itp. Kontem dla dzieci w wieku 6-13 lat również zarządzają rodzice, gdyż najczęściej jest ono dodatkiem do ich konta podstawowego. Z kolei dziecko również ma prawo do wykonania niektórych operacji na takim koncie, mianowicie może:

• Wypłacać kwoty lub dokonywać płatności w limicie, ustalonym przez dorosłego opiekuna;
• Oszczędzać pieniądze na określony cel;
• Tworzyć subkonta.

Wszystkie te transakcje, jak już było wspomniane, są kontrolowane przez opiekunów dziecka i powinny przejść autoryzację, rodzice w razie potrzeby mogą dokonać natychmiastowego przelewu środków z dziecięcego konta na własne. Jest podstawowa różnica w porównaniu z kontem dla nastolatka, gdyż w jego przypadku prawa rodziców do dysponowania pieniędzmi ich dziecka są już znacznie ograniczone.

Zarówno w przypadku konta dla dziecka po upływie 6 roku życia, jak i konta dla nastolatka istnieje możliwość wydania karty płatniczej, jednak w przypadku dzieci młodszych takie karty są kartami przedpłaconymi, a w przypadku nastolatków - kartami debetowymi.

Zatem zgodnie z polskim prawem dziecko może posiadać własne konto dopiero po osiągnięciu 13 lat (w tym wieku młody obywatel uzyskuje ograniczoną zdolność do dokonania czynności prawnych), dlatego konta dla dzieci w wieku 13-18 lat znajdziemy w ofercie większości polskich banków.

Konta dla najmłodszych również istnieją, ale jednak takie oferty nie są raczej na ogół popularne. Każda z tych opcji zostanie dokładniej przeanalizowana.

Czytaj również: Ulga na dziecko – limity dochodu i inne kryteria dotyczące ulgi podatkowej na dziecko

Konta dla dzieci w wieku poniżej 13 lat: ważne niuanse

Na przykład na takie konto możesz odkładać pieniądze, które pozostają po wypłacie kosiniakowego lub becikowego. Oto ranking najlepszych kont bankowych dla dzieci poniżej 13. roku życia w Polsce:

• Bank PKO BP. Konto w tym banku jest otwierane i obsługiwane całkiem za darmo, dziecko również otrzymuje kartę bankową i może tworzyć wirtualną skarbonkę;
• W banku Millennium możemy skorzystać z konta 360 Junior bez jakichkolwiek opłat miesięcznych lub rocznych.
• Własne konto dla dzieci posiada również bank ING z możliwością dokonania wpłat w dowolnej chwili;
• Ciekawą ofertą jest również konto Inteligo stworzone specjalnie z myślą o tych najmłodszych - dzieciach w wieku poniżej 13. roku życia

Konta dla dzieci w wieku powyżej 13 lat: przydatne informacje niuanse

Konta dla dzieci poniżej 13 roku życia zorientowane są przede wszystkim na kształtowanie u dziecka najprostszych umiejętności w zakresie zarządzania własnymi finansami. Na poniższym schemacie pokazaliśmy, jakie możliwości w zarządzaniu takim kontem mają dzieci oraz ich rodzice.

Oferta „konto dla dzieci powyżej 13 roku życia” jest najczęściej jedną z rodzajów ofert bankowych, odnoszonych do grupy „junior”. Na przykład, oferta banku PKO obejmuje od razu kilka elementów:

Wszystkie te rozwiązania w pierwszej kolejności zorientowane są na rodziców, którzy mogą nie tylko nauczyć dziecko zasad wiedzy finansowej oraz zaoszczędzić pieniądze na przyszłość dziecka (z tym, że banku PKO przewidziane jest oprocentowanie środków na koncie dziecka w wymiarze 2,5% do 2500 zł w skali roku), ale również nadzorować finansowe zachowanie dziecka.

Najbardziej popularne konta dla dzieci powyżej 13. roku życia podane są w poniższej tabeli

Najbardziej powszechne błędy popełniane podczas otwierania konta dla dziecka

Najczęściej problemy i spory dotyczące depozytów dziecięcych powstają podczas rozwodu rodziców. Często skandale mają miejsce bezpośrednio w oddziałach banków. Najważniejsze, aby pamiętać tutaj o tym, że nie ma znaczenia, kto dał dziecku pieniądze - tata lub mama. Priorytet zostanie przyznany rodzicowi, na którego dokumenty zostało założone konto dziecka.

Problemy mogą pojawić się, gdy ktoś próbuje ukryć pieniądze przed rodzicami dziecka. Dziadkowie czasami chcą otworzyć lokatę dla dziecka, tak aby tylko dziecko mogło korzystać z tych pieniędzy, natomiast jego rodzice nie. Należy pamiętać, że w rzeczywistości do 16 roku życia dziecka, rodzice mają całkowite prawo do korzystania z jego funduszy. Czasami jedno z rodziców chce otworzyć depozyt, aby „chronić” pieniądze przed drugim rodzicem.

Dziecko może również postąpić niezgodnie z planami rodziców. Począwszy od 14 roku życia dziecko zwykle uzyskuje częściową zdolność do czynności prawnych. Dorośli zapominają, że od tego wieku młody inwestor ma prawo do wycofania środków z rachunku (jeśli je wniósł). Jeśli nie wydano karty z funkcją informowania smsem o depozycie, rodzice mogą nawet nie wiedzieć, że dziecko po cichu wypłaciło wszystkie pieniądze z konta depozytowego.

W przypadku depozytów dziecięcych mogą wystąpić typowe problemy związane ze zmianą dokumentów - przy zmianie z aktu urodzenia na paszport lub przy zmianie nazwiska dziecka.

Czy dziecko może dokonywać płatności zbliżeniowych i korzystać z bankowości internetowej?

Jak najbardziej. Banki, wraz z założeniem konta dla swoich klientów, oferują im karty płatnicze oraz dostęp do bankowości internetowej. Ponadto, większość banków w Polsce emituje obecnie karty z możliwością płatności zbliżeniowych. Jedyną różnicą transakcji, przeprowadzanych przez małych klientów, korzystających z tych narzędzi, będzie potrzeba ich potwierdzenia przez rodzica.

Jak założyć konto dla dziecka

Konto dla dziecka można założyć nawet bez wychodzenia z domu, podstawowym warunkiem jest uczestniczenie rodziców w tej operacji. W celu rejestracji trzeba przygotować PESEL jednego z rodziców oraz jeden z dokumentów, potwierdzających tożsamość dziecka. Mogą to być:

• Skrócony odpis aktu urodzenia;
• Legitymacja szkolna;
• Dowód osobisty;
• Paszport.

Konto można złożyć online lub skontaktować się w tym celu z bankiem za pomocą infolinii. W takim przypadku umowę do podpisania dostarczy kurier pod wskazany przez klienta adres. Warto pamiętać, że nastolatkowie nie mają możliwości założenia konta dla siebie - na umowie z bankiem obowiązkowo powinien widnieć podpis jednego z rodziców lub opiekuna prawnego dziecka.

Weź pożyczkę